La historia detrás de bineo, el primer banco digital de México

Roma no se hizo en un día. Así tampoco, bineo no se construyó en un año. Previo al lanzamiento oficial del banco digital, en enero de 2024, hubo un desarrollo de tres años al interior de Banorte.

Para su construcción, el grupo financiero ejecutó una metodología que se desarrolló en varias pistas paralelas: la de procesos, la tecnológica y la de seguridad. “Tienes todas estas pistas que te llevan a formar el banco”, cuenta Víctor Moya.

En entrevista con DPL News, el CEO de bineo reconstruyó el proceso de formación del banco. En 2020, Moya, quien ya contaba con una década de trayectoria en Fintech, comenzó a liderar un grupo de personas dentro de Banorte para desarrollar el banco digital del grupo financiero, que para 2024 ya ascendía a más de 200.

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Ese, la gente o el talento fue el segundo de los tres pilares de la construcción. El primero y el tercero fueron la cultura y una hoja de ruta, que corrió en paralelo a la solicitud de la licencia de Institución de Banca Múltiple, porque el grupo financiero decidió tramitar una licencia propia para su banco digital y no operarlo con la que ya tenía en su matriz, como sí lo hicieron otros bancos como Banregio, con Hey Banco! e INVEX, con NOW!

La solicitud de la licencia bancaria

En 2022, Banorte presentó la solicitud y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) le otorgó la licencia el 30 de septiembre de 2022. “Te pueden dar la licencia porque ya revisaron que tus procesos, tu tecnología, tus equipos, todo corre de acuerdo con la regulación”, explica el CEO, aunque advierte que ahí aún no es tiempo de cantar victoria.

“Ahora pasas a una siguiente fase en donde te tienen que dar el inicio de operaciones, te revisan todos tus proveedores críticos; nosotros tenemos un onboarding digital, entonces hay una regulación específica, y tienes que presentar también toda la auditoría”.

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“En la revisión para la autorización de inicio operaciones, los reguladores certifican que todo lo que armaste, todo lo que tienes en manuales funciona adecuadamente.  Se hacen todo tipo de pruebas: que tengas los servicios y las dos aplicaciones, la de iOS y la de Android, funcionando adecuadamente. Todo eso es un recorrido de 360 grados para que garanticemos lo más importante: que demos el servicio adecuado hacia nuestros clientes”, prosigue.

Esa fase inició en 2023 y concluyó en diciembre del mismo año. 

El primer banco digital en México

Así, tras este proceso, Banorte lanzó bineo, su banco digital, el 29 de enero de 2024. Lo hizo deliberadamente el primer mes de un año que será crucial para el sector financiero mexicano y ser el primer grupo financiero tradicional en tener su neobanco operativo en el país, con la escisión de Hey Banco de Banregio prevista por la CNBV para mayo y el arranque de Openbank, de Santander, para el segundo semestre.

Más allá de la polémica que se ha generado por asentar cuál fue el ‘primer banco 100% digital en México’ y una campaña de marketing, tal como se ha expuesto, en 2024 bineo fue el primer banco construido desde cero por un grupo financiero mexicano que empezó a operar de forma totalmente digital en el país con una licencia de institución de banca múltiple propia tramitada desde el inicio.

Por contraste, pueden observarse los casos de Ualá, el unicornio Fintech argentino que compró un banco, ABC Capital, y tuvo que sanearlo y capitalizarlo para montar su marca y su tecnología sobre esa licencia con la que opera actualmente y a la que tiene integrados todos sus productos en el país; o Nu México Financiera, la filial del gigante brasileño Nubank, que opera en el país con una licencia de sociedad financiera popular (sofipo), pero en 2023 inició el trámite para obtener una licencia bancaria.

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Así, los dos principales valores en que se ampara bineo son: el respaldo del Grupo Financiero Banorte, que tiene más de 100 años de historia y, segundo, la protección del IPAB, el Instituto para la Protección del Ahorro Bancario, que protege los depósitos hasta por 3000 UMAs o 3 millones de pesos, una cifra 15 veces mayor a las UMAs o casi 200 mil pesos que protege Prosofipo.

Tecnologías habilitantes: Cloud e IA

Víctor Moya se niega a revelar la ‘receta secreta’ de la fórmula de bineo, pero hasta donde puede decir, cuenta que es multinube: “Tenemos funcionalidades multicloud. Todos los sistemas que tenemos están conectados 100% de la Nube. Eso nos permite ser ágiles, escalar de forma ordenada conforme suban los volúmenes, el número de transacciones, los clientes y al tener todo conectado de manera muy sencilla y modular a través de tecnologías, con APIs, te permite poder manejar mucho mejor tu arquitectura.

“Si bien es muy complicado nacer como un banco con una licencia completa propia, también te da la ventaja de que lo construyes desde el centro de la seguridad”, cuenta Moya.

En cuanto al servicio, las dos principales ofertas de valor de bineo son el contacto humano y la personalización: “Tenemos nuestro Centro de Soluciones con los agentes, porque no tenemos chatbots, nada que te comuniques artificialmente, siempre que tengas un punto de contacto con nosotros va a ser con una persona y vas a saber exactamente con qué persona estás hablando”, sentencia Moya.

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“Y también, dentro de la construcción tecnológica que hicimos está todo este desarrollo para que, cuando tú contactes, de alguna forma sepamos exactamente lo que has hecho, dónde estás; todo está consolidado a través de tecnología para que sea mucho más efectiva la forma en que tengas el contacto con nosotros.

“Usamos la tecnología, la Inteligencia Artificial y todo en donde nos hace sentido y hace una diferenciación para buscar la personalización, eso lo tenemos y lo estamos usando todos los días a cada momento”, continúa.“

Cómo usamos toda la tecnología para personalizar cada una de las interacciones: toda esta infraestructura tecnológica y de data que nos permite transaccionar con ustedes, seguirlos, acompañarlos ver qué es lo que necesitan, escucharlos. Toda esa parte de personalización nos va a dar una diferenciación”, concluye Moya sobre el competido sector financiero que se augura para México este 2024.