Avanza Sólido, la institución de microfinanzas con impacto social en las zonas rurales originaria de Tuxtla Gutiérrez, Chiapas, llega a su decimoquinto aniversario con una base de usuarios de cerca de 58,000 personas y una cartera que rebasó los 1 mil 411 millones de pesos al cierre de febrero de 2026.

“Buscamos convertirnos en un motor de la inclusión financiera en donde la banca no llega, un verdadero aliado para mujeres y comunidades que buscan oportunidades para mejorar su calidad de vida”, dijo Óscar Cruz, presidente de Grupo Avanza.

“Nos sentimos muy orgullosos de nuestros primeros quince años, hemos comprobado que la inversión de impacto no solo es rentable, sino que es una herramienta poderosa para el desarrollo sostenible de nuestro país. Abordamos los retos económicos, sociales y ambientales, con el firme propósito de mejorar la calidad de vida de las personas en las comunidades donde operamos”, agregó.

A respecto, Diana Jerónimo, directora de Impacto Social de Avanza Sólido, señaló que la perspectiva de género y el apego a los Objetivos de Desarrollo Sostenible´(ODS) van más allá del mero pronunciamiento, ya que la filosofía inclusiva cuenta con tres programas fundamentales:

1. Programa FEM (Fortalecimiento Económico de la Mujer)

Una iniciativa clave para impulsar la autonomía económica de las mujeres, a través de beneficios gratuitos enfocados en su empoderamiento, con formación en educación financiera y empresarial que fortalece su independencia y liderazgo.

2. Programa Avanza Tu Salud

Un modelo integral de acompañamiento gratuito que promueve la prevención y el bienestar, ofreciendo orientación médica, dental, pediátrica, psicológica, emocional y nutricional, con un enfoque centrado en la persona y su calidad de vida.

3. Programa Avanza Verde 

Uno de los pilares ambientales más sólidos de la empresa, diseñado para responder al cambio climático mediante acciones de mitigación, adaptación y protección de los ecosistemas más vulnerables, contribuyendo activamente a la sostenibilidad del entorno.

Educación y autonomía financiera como pilares de la inclusión e impacto social

Jerónimo compartió que, como una sociedad financiera de objeto múltiple (sofom) con enfoque social, han elegido criterios ASG (Ambiental, Sostenibilidad y Gobernanza) y los ODS: “Estamos conscientes de nuestra responsabilidad social como empresa, máxime si reconocemos y visibilizamos a las mujeres como agente de cambio en sus familias, por lo que incorporarlas en el sistema financiero es cerrar la brecha y la deuda histórica que el sector tiene con ellas, que son el motor de sus hogares y comunidades”.

También cabe destacar que se consolidó el aula móvil de capacitación ASOLI EDUCA, unidad que recorre comunidades rurales en el Sureste de México y fortalece cuatro áreas clave:

1. Educación Financiera
2. Salud Digital
3. Emprendimiento
4. Resiliencia Climática.

El autobús está equipado con tabletas conectadas a internet satelital, para capacitar a mismo número de microempresarias y líderes comunitarias por cada sesión.

Avanza Sólido llega a su XV Aniversario con una perspectiva inclusiva y una institución de microfinanciamiento especializada en el medio rural, principalmente en el sureste mexicano. Ha trabajado en promover las finanzas responsables, la inclusión digital, la autonomía financiera y disminuir las brechas sociales y de desigualdad en el Sureste de México.

La Asociación de Sociedades Financieras de Objeto Múltiple en México (ASOFOM) y la Corporación Financiera Internacional (IFC, por sus siglas en inglés), miembro del Grupo Banco Mundial, firmaron una alianza para fortalecer a las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (sofomes) y consolidar la integración de la sostenibilidad en ese sector. A través de esa colaboración, se busca mejorar su capacidad para ofrecer productos y servicios financieros alineados con criterios de sostenibilidad, contribuyendo así al desarrollo del ecosistema financiero en México. 

La colaboración contempla la creación de una estrategia de sostenibilidad, el desarrollo de capacidades técnicas y la movilización de recursos hacia prácticas financieras responsables. El objetivo es promover la adopción de estándares internacionales, mejorar la transparencia y fortalecer la gobernanza, incluyendo la gestión de riesgos climáticos, para consolidar un ecosistema más competitivo y resiliente.

“Esta alianza con IFC refuerza nuestro compromiso con la autorregulación y la transparencia en las sofomes. Avanzamos hacia un sector más sólido, capaz de ofrecer financiamiento sostenible que impulse la competitividad de las mipymes y fortalezca la confianza del mercado”, señaló Javier Garza Hoeffer, presidente nacional de ASOFOM.

“Nuestro objetivo es facilitar la canalización de capital hacia segmentos estratégicos como las MiPyMEs, motores de empleo en México, a través de intermediarios financieros que fortalezcan y amplíen el alcance de las finanzas sostenibles”, comentó Marcela Ponce, Manager de Servicios de Asesoría en Finanzas Sostenibles de IFC en América Latina y el Caribe. 

Y agregó: “Esta colaboración con ASOFOM es clave para promover prácticas responsables, mejorar la gestión de riesgos e impulsar el acceso a financiamiento en el país.”

Cabe mencionar que el sector MiPyME es fundamental para los objetivos de financiamiento del Plan México del gobierno federal, por lo que la experiencia de ASOFOM en la otorgación de créditos en la última milla será clave para su cumplimiento.

• Las MiPyMEs representan más del 99% de las empresas en México y generan 72% del empleo nacional (Fuente: INEGI, 2024).
• El acceso al crédito sigue siendo un desafío: 60% de las empresas obtiene su primer financiamiento a través de sofomes, que ofrecen soluciones adaptadas a las necesidades productivas.
• Cerca de la mitad del crédito comercial para MiPyMEs proviene de sofomes, especialmente las no reguladas, que concentran 34% del total (Fuente: ASOFOM, 2025).

“Las sofomes tendremos que unirnos aún más para consolidar nuestro camino hacia la sostenibilidad en el ecosistema financiero, la mejora continua en temas de gobernanza y el acceso a financiamiento sostenible para nuestros afiliados”, declaró Óscar Cruz, vicepresidente nacional de ASOFOM. 

En la firma estuvo presente también Jorge Avante, director general de ASOFOM, quien declaró que se trata de una gran alianza en México ya que potencializará la inclusión financiera y la resiliencia económica, además que dará mayor sustento al Decálogo ASOFOM que ya incluye estándares de gobierno corporativo, control interno, transparencia y gestión de riesgos.

Cancún, México. Funcionarios de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) exhortaron a las sociedades financieras de objeto múltiple (sofomes) a adoptar modelos tecnológicos innovadores, como metodologías de riesgo alternativo, plataformas interoperables y modelos de originación 100% digitales, para hacer más eficientes sus operaciones y mitigar riesgos.

Inclusión financiera y acceso al crédito para pymes

Eugenio Laris, vicepresidente de Supervisión de Banca de Desarrollo y Finanzas Populares de la CNBV, destacó que esto es crucial en el marco del Plan México, que contempla 277 millones de dólares de inversión al sector productivo para impulsar el crecimiento económico, generar empleos e incrementar la inclusión financiera; punto este último donde adquiere una enorme importancia la infraestructura de las sofomes, pero advirtió que “exige su potenciación”.

“No habrá inclusión financiera sin nosotros”, aseveró el presidente de la Asociación de Sociedades Financieras de Objeto Múltiple en México (Asofom), Javier Garza Hoeffer, quien advirtió que, sin las sofomes, el Plan México tendrá dificultades para llegar al 30% de las pymes con acceso a financiamiento que estableció como meta.

Alfredo Navarrete, titular de la Unidad de Banca, Valores y Ahorro (UBVA), coincidió en que las sofomes son un pilar fundamental para ampliar el acceso al crédito. Por ello las instó a agilizar y simplificar procesos y promover el uso de tecnologías innovadoras. En suma, las instó a ser más digitales y adoptar tecnologías en sus procesos de crédito.

Asimismo, se comprometió a trabajar para quitarles el título de “no reguladas” que actualmente llevan las sofomes ENR (Entidades no reguladas), algo para lo que anunció que colaborará con el presidente de la Asofom, Javier Garza.

CNBV: tercia de recomendaciones

Eugenio Laris secundó que las sofomes son catalizadoras de la inclusión financiera y destacó que cuentan con niveles bajos de morosidad, una adecuada gestión del riesgo y solidez operativa.

No obstante, dijo que la CNBV les hace un llamado para avanzar en tres aspectos: uno de ellos la digitalización con enfoque de ciberseguridad, protección de datos y prevención de fraudes, por lo que los alentó a integrar plataformas digitales de monitoreo, sistemas de alertas tempranas y tableros de riesgo que faciliten la toma de decisiones y reduzcan el margen de error.

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También hizo un llamado para que vigoricen los sistemas de control interno, con un especial énfasis en el fomento de una cultura de autocumplimiento, así como la transparencia y la educación financiera, en programas dirigidos a mujeres y habitantes rurales.

Condusef: confianza, clave

El presidente de la Condusef, Óscar Rosado, reforzó que el gran tema es la confianza, y afirmó que esta debe cimentarse en tres pilares: la educación financiera, la transparencia –que, dijo, es una forma de respeto de las instituciones financieras hacia sus clientes– y la protección efectiva de los usuarios. En ese sentido, la tecnología puede democratizar el acceso y el conocimiento, sobre todo entre los grupos que históricamente han estado fuera o excluidos del sistema financiero.

Cancún, México. La banca de desarrollo mexicana promueve el financiamiento a las sociedades financieras de objeto múltiple (sofomes) para que avancen en su misión compartida de otorgar crédito a las pequeñas y medianas (pymes), como parte de la vocación y el mandato de ambas entidades, indicaron autoridades, reguladores y representantes de estas instituciones durante la inauguración de la 19° Convención Nacional de Asofom.

En conferencia de prensa, el director general de Asofom, Jorge Avante, recalcó que la asociación ha trabajado muy de cerca con todas las bancas de desarrollo: Nacional Financiera (Nafin), el Banco Nacional de Comercio Exterior (Bancomext) y los Fideicomisos Instituidos en Relación con la Agricultura (FIRA).

Eugenio Laris, vicepresidente de Supervisión de Banca de Desarrollo y Finanzas Populares de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), expuso que la banca de desarrollo es una palanca sólida para canalizar los recursos del Plan México de manera eficiente, y las sofomes se erigen como un puente natural para que esos recursos de segundo piso lleguen a quienes más lo necesitan.

Nafin y Bancomext fondean sofomes

El titular de la Unidad de Instituciones Financieras de NAFIN, Javier Vázquez Durán, asentó que las Instituciones Financieras No Bancarias (IFNB) son una “prioridad de los bancos de desarrollo”, por lo que ha emprendido la actualización de los criterios de elegibilidad, la revisión de las políticas tarifarias y el lanzamiento de nuevos productos.

Por ello, Vázquez compartió que, frente a lo que ocurría hace 4 años, Bancomext ya trabaja con 48 sofomes, de las cuales dos tercios (32) son miembros de la Asofom. En ese sentido, dijo, 4 de cada 10 pesos que están canalizando para las pymes van para las sofomes.

Vázquez agregó que también están ideando modelos de tercer piso para que participe el sector bancario y otras IFNB. Mientras que para el acceso a las líneas de fondeo en los mercados internacionales, también pueden contar con el respaldo de Bancomext como agencia de crédito a la exportación.

Asimismo, detalló que están implementando mecanismos que les permitan tener acceso a los mercados bursátiles en colaboración con FIRA. Y sintetizó que todas estas acciones sientan una carretera y una base muy sólida para que avancen en la ampliación del financiamiento a las pymes a través de esos canales especializados que son las sofomes.

Banca de desarrollo, aliada de las sofomes

“El sector de Instituciones Financieras No Bancarias nunca se ha encontrado solo”, declaró el director General de FIRA, Alan Elizondo. Mientras que Rogelio Mauricio Rivero Márquez, titular de la Unidad de Banca de Desarrollo (UBD) de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), les dijo a las sofomes que en la “banca de desarrollo cuentan con un aliado”.

Rivero compartió que, a junio de 2025, la banca de desarrollo había otorgado más de 2 billones de pesos de crédito a 560 intermediarios financieros, de los que 175 (ó 31.25%) son sofomes. Nafin y FIRA –detalló– son las entidades con mayor número de socios, con 74 y 59, respectivamente. En ese contexto, las sofomes concentran 20% de la cartera de crédito, equivalente a 138,000 millones de pesos.

Elizondo detalló que la institución ha otorgado 35,500 millones de pesos a 77 sofomes en operación bajo diversos formatos de financiamiento operativo, los cuales desembocan en 2 millones de unidades de producción de habitantes del medio rural atendidas anualmente, en los que dos terceras partes son mujeres. Finalmente, dijo que trabajan en programas de estructuración de créditos grupales de 3 a 5 sofomes.

Cancún, México. La cartera de crédito de los miembros de la Asociación de Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Asofom) aumentó 10,000 millones de pesos en un año, al pasar de 151,015 millones en julio de 2024 a 161,954 mdp en julio de 2025, lo que implicó un crecimiento de 7.2%, informó su presidente nacional, Javier Garza Hoeffer.

El también director adjunto de COMFIE (Compañía Financiera Empresarial) señaló que si bien en años previos había crecido a doble dígito, la disminución de este año se debió a los múltiples retos que ha habido, como la compleja política comercial y el reforzamiento de la supervisión financiera, sobre todo desde Estados Unidos hacia México, aunque señaló que es significativo para el crecimiento estimado de la economía del país.

Existen 2,071 sofomes registradas ante la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), con una cartera de crédito de 1.36 billones de pesos para pymes, empresarios y emprendedores independientes.

En conferencia de prensa previo a la 19 Convención Nacional de la Asofom, Garza compartió que el número de asociados ya asciende a 260 entidades, y el de sus clientes, a más de 3 millones de personas físicas y 60,000 pequeñas y medianas empresas (pymes).

“Somos el motor del crédito en la última milla”, aseveró Garza Hoeffer, quien aseguró que son un generador de inclusión y no compiten con la banca.

Decálogo de autorregulación

En el marco de la convención nacional, también se presentó el Decálogo ASOFOM, que el vicepresidente nacional, Óscar Cruz Torres, lo calificó como parteaguas en la autorregulación del sector. “Estamos proponiendo que se autorregule”, declaró. 

Cruz explicó que el documento es fruto de un diálogo con expertos y el mercado financiero y contiene 110 lineamientos, que abarcan cuestiones de gobierno corporativo, control interno, administración de riesgos y criterios ambientales, sociales y de gobernanza (ESG).

Mientras que el director general de la Asofom, Jorge Avante, indicó que es una herramienta para fortalecer la confianza del sistema financiero en nuestras instituciones y habrá tolerancia cero a malas prácticas. “Asofom se regula a sí misma y se compromete con la transparencia”, asentó, y detalló que también cuentan con procesos de certificación a través de un programa llamado SOFOM Alta Calidad.

Garza lo definió como un código de mejores prácticas de institucionalización, un pacto ético y operativo para que las sofomes se comprometan, y refleja el espíritu de unidad del gremio. La Asofom prevé que el código esté completo hacia el final del año.

Contexto financiero

Respecto a las denuncias recientes que se han hecho sobre algunas sofomes, Avante los clasificó de “casos aislados de malas prácticas” y señaló que no ven un riesgo sistémico.

A propósito del caso de las tres instituciones financieras mexicanas señaladas por el Tesoro estadounidense, los directivos de Asofom señalaron que difícilmente les pega directo porque no captan, pero van a reforzar la profesionalización e institucionalización, sobre todo en materia de prevención de lavado de dinero (PLD) y financiamiento al terrorismo (FT).

“Nos preocupa tener malos clientes”, asentó Garza, quien reiteró que ahora están muy pendientes a las listas de la Oficina de Control de Activos Extranjeros (OFAC), para vigilar que no les den financiamiento a las personas que están en esas listas, con mejores y más profundos análisis de crédito.

Reforma

Con el fondeo adecuado, las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes) podrían financiar a una tercera parte de las pequeñas y medianas empresas (Pymes) que el Gobierno planea impulsar este sexenio.

De acuerdo con el Plan México, la meta de esta Administración es llegar a 30 por ciento de Pymes en el País con financiamiento. Si las Sofomes amplían sus fuentes e inyección de capital, sobre todo el que proviene de la banca de desarrollo, podrían cubrir 10 por ciento de las Pymes financiables, consideró Javier Garza, presidente nacional de la Asociación de Sociedades Financieras de Objeto Múltiple en México (Asofom).

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Una mujer adulta con el cabello teñido castaño y recogido con una dona ingresa a un pequeño local, se sienta en una silla, frente a una pantalla vertical y una cámara en la parte superior. Se pone unos audífonos y comienza una videollamada: en la pantalla, un videobot llamado María comienza a hacerle preguntas: dónde vive y para qué necesita el dinero. En un momento, cambia su interlocutora: aparece otra mujer con audífonos en la pantalla que habla sincrónicamente con ella. Están conectadas, vía remota, en tiempo real. Enseguida saca su credencial del INE y la coloca frente a la pantalla para tomarle una fotografía. Finalmente, firma el contrato, pulsando la pantalla táctil, a través de la que desliza los trazos. Y listo, ya tiene su crédito. El proceso duró sólo 10 minutos.

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“Cualquier tecnología lo suficientemente avanzada es indistinguible de la magia”, citó Filiberto Castro la máxima del escritor de ciencia ficción Arthur C. Clarke durante su participación en Finnosummit 2024. Castro tiene en su palmarés el haber sido vicepresidente de Scotiabank México y posteriormente Chief Growth Officer (CGO) de Konfío. Ahora es cofundador y co-CEO de aviva.

aviva es joven: acaba de cumplir dos años. Fue fundada en septiembre de 2022 por Castro, David Hernández —el otro co-CEO, también ex-Konfío—, Amran Frey, alemán, e Israel García, el director de Tecnología. aviva es la startup que desarrolló la solicitud de crédito conversacional con una experiencia figital.

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IA, ML y NLP: la tecnología detrás de aviva

En el backend, detrás de cámaras, radica la tecnología: Inteligencia Artificial y visión de cómputo. Específicamente, aviva utiliza Aprendizaje Automático (Machine Learning) y Procesamiento de Lenguaje Natural (NLP, siglas inglesas de Natural Language Processing) para llenar automáticamente una solicitud de crédito en cinco minutos mediante una entrevista.

El secreto, además del ML y el NLP, está en los datos alternativos: aviva no tiene ninguna persona dedicada a hacer análisis de riesgo; en cambio, consultan información pública disponible de múltiples fuentes, como el Instituto Nacional de Geografía y Estadística (Inegi) o el Servicio de Administración Tributaria (SAT), según explica Andrés Rizo, nuevo director de Ventas de aviva.

aviva hace una consulta a buró, a alguna de las dos sociedades de información crediticia (SIC) que hay en México, pero en la mayoría de los casos recibe un no hit, es decir, que no existe registro. Sólo 30 por ciento de la población mundial tiene historial crediticio y 70 por ciento de los clientes de aviva no tiene experiencia previa en el sistema financiero, por lo que tienen que recurrir a esa data alternativa para procesar la solicitud.

El 90 por ciento de los clientes de aviva son trabajadores informales, como vendedores ambulantes o trabajadores de la construcción, según la propia compañía. Durante el tiempo que estuve en el local había mayoritariamente mujeres, que iban acompañadas por otras mujeres, algunas con niños. Más del 60 por ciento de sus clientes ganan menos de un salario mínimo.

Contrario a las Fintech tradicionales, aviva considera que el smartphone no es la única solución y el principal canal de adquisición de clientes no atendidos por la banca. En 2023, había 97.2 millones de usuarios de teléfono celular en México, y de los 97 millones de usuarios de Internet (un déficit de 200 mil respecto a los de teléfonos móviles), sólo poco más de una cuarta parte (27.4%) realizaba operaciones bancarias en línea, según la Encuesta Nacional sobre Disponibilidad y Uso de Tecnologías de la Información en los Hogares (ENDUTIH) 2023, elaborada por el Inegi y el Instituto Federal de Telecomunicaciones (IFT).

“A través de una experiencia única, sencilla y acertada, aviva comienza a posicionarse en el mercado como la empresa que mejora la inclusión y la salud financiera de millones de personas en la región”, reza en el IV Informe Fintech en América Latina y el Caribe, publicado en 2024 por el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) y Finnovista.

Además, los cuatro fundadores, Castro, Frey, García y Hernandez, fueron incluidos dentro de los 100 más innovadores en América Latina en 2024 por Bloomberg Línea.

Los humanos detrás de aviva

Es un consenso en la industria de la tecnología que lo último en desaparecer será la supervisión y la asistencia humanas. Si bien es cierto que la Inteligencia Artificial ha tenido un desarrollo extraordinario y sin precedentes en los últimos dos años —sobre todo desde el lanzamiento de ChatGPT, el 30 de noviembre de 2022—, al momento de escribir estas líneas, aún no llega la Inteligencia Artificial General (AGI), capaz de desarrollarse, entrenarse y retroalimentarse a sí misma.

El proceso de solicitud del crédito no es completamente autónomo: aviva está presente en 42 ciudades, con un kiosco por ciudad, cada uno con su propio gerente. Ellos son el primer contacto con los viandantes y potenciales clientes. Los invitan a pasar, a sentarse, les ofrecen una botella de agua y les dan los primeros informes sobre la plataforma y el producto.

Rizo es su nuevo líder. Trabajó con Castro en Scotiabank y también fue director de Desarrollo de Negocios de Konfío, por lo que ya comienza a perfilarse una incipiente mafia de Konfío a la usanza de las de Linio y Rappi.

Además de los cuatro cofundadores y los más de 40 embajadores, aviva tiene un equipo de 7-8 científicos de datos y, en total, asciende a más de 70 colaboradores. Está presente en seis estados centrales del país: Puebla, Tlaxcala, Hidalgo, Morelos, la Ciudad y el Estado de México. En dos años desde su fundación ha levantado más de 7.7 millones de dólares de inversión de capital. En diciembre de 2022 levantó su ronda pre-semilla de 2.2 millones de dólares y el 1 de agosto de 2024 su ronda semilla por 5.5 mdd.

Es, también, una Fintech a destacar para los fondos mexicanos de VC que han invertido en ella: como lo han señalado en entrevistas Eric Pérez-Grovas, Co-founder & General Partner de Wollef (antes Jaguar Ventures), y Álvaro Rodríguez Arregi, cofundador y socio director de IGNIA.

aviva es una sociedad financiera de objeto múltiple (sofom) no regulada (ENR), la figura creada en 2006 para las entidades que realizan actividades de otorgamiento de crédito, arrendamiento o factoraje financiero. Hasta ahora, ha procesado más de 100 mil video-solicitudes y dispersado 100 millones de pesos en crédito. Sus préstamos van de los mil a los 15 mil pesos, tanto para personas como para negocios.

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Tras recibir la aprobación, la mujer recibirá asesoría para descargar la app de aviva, diseñada para ser muy intuitiva y fácil de usar. Tras subir su comprobante de domicilio y un estado de cuenta en un chat de WhatsApp y hacer una verificación en video en su casa, en un plazo de 24 horas recibirá el depósito en su cuenta. Y posteriormente lo pagará en cuotas semanales. Cuando termine, muy probablemente solicitará otro. Sus usuarios tienen una recurrencia del 90 por ciento, según la empresa.

Andrés Rizo adelanta que aviva está trabajando para hacer que el proceso sea totalmente autónomo y no depender de terceros para ofrecer sus servicios. Prepara nuevos productos para 2025, entre los que su tarjeta de crédito es prioritaria.

Óscar Cruz Torres es consciente de una tendencia creciente: tras la Ley Fintech del 2018 en México, “todos están evolucionando” hacia la provisión de servicios financieros puramente digitales.

“Nosotros sí lo tenemos poco, pero tratamos de tener un sistema híbrido por el tema del acompañamiento digital”, comenta en entrevista con DPL News el fundador y presidente de Avanza Sólido SOFOM E.N.R. y presidente regional Sureste de la Asociación de Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Asofom).

Oriundo de Chiapas, licenciado en Administración de Empresas por el Instituto de Estudios Superiores del estado, fundó su sofom hace 13 años en su ciudad natal: Tuxtla Gutiérrez. Abrevando de pioneros regionales y globales, como Muhammad Yunus, desarrolló un enfoque local de microfinanzas productivas.

“Nosotros nacimos como una institución social y cambiamos nuestra misión, la evolucionamos a una donde apoyamos prioritariamente las mujeres en el sector rural”, prosigue.

Para el acompañamiento tecnológico, como lo denomina, adoptó el modelo de empresa de Brasil que conoció en España para regionalizar el proceso de onboarding digital y tropicalizarlo para el sureste de México. “Eso nos ha ayudado mucho en el tema de la originación, porque al tener eso es más fácil para nosotros poder acceder con las acreditadas”, detalla.

Modelo pionero de educación financiera

Chiapas ocupa el último lugar en inclusión financiera, según el Índice Citibanamex por Entidad Federativa, 2017-2023. Sin embargo, el estado del sur no sólo adolece de servicios financieros, sino también de servicios públicos en general y de salud en particular.

El empresario enlista como los tres principales diferenciadores de Avanza Sólido ofrecer tasas bajas, un crédito oportuno y el acompañamiento social, es decir, los ‘productos no financieros totalmente gratuitos’. Durante la pandemia de Covid-19, Cruz decidió incursionar en la atención de la salud: desplegó tres unidades médicas móviles, a través de las cuales realiza jornadas universales de salud, acompañamiento médico y consultas médicas gratuitas, y tres oficinas móviles.

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Ahora, adelanta Cruz, Avanza decidió “comprar un camión, acondicionarlo con tablets en cada uno de sus asientos para fomentar la inclusión financiera y la educación financiera entre las acreditadas y sus hijos. Obviamente, paralelamente estamos fomentando la inclusión digital”.

Cruz Torres proyecta que Asolieduca, como se llama el proyecto, por integrar a su robot virtual, Alibot, estará listo para diciembre de 2024 y arrancará su recorrido en la península de Yucatán, Mérida, para posteriormente expandirse a todo el sureste de México, donde actualmente están trabajando.

Fondeo internacional y ASG para las sofomes

“El fondeo es el requisito número uno de todas las Sofomes”, sentencia Cruz, un diagnóstico que es unánime en la industria. Para ello, ante el alejamiento de fondos de México y el poco o nulo apoyo de la banca de desarrollo, Avanza se ha apalancado en el financiamiento internacional, ya que, asegura, “lo importante aquí es diversificar tus fuentes de fondeo”.

Cruz cuenta que, desde la fundación, era un objetivo claro que Avanza tuviera fondeo internacional. Por ello, durante varios años asistió al Foro en Microfinanzas en América Latina en busca de fondeo internacional. “No pudimos lograrlo en los primeros tres, cuatro años, hasta que en el 2018 conseguimos nuestro primer fondo internacional”. Luego fueron llegando más y, actualmente, Avanza tiene 19 fondos internacionales.

Los criterios ambientales, sociales y de gobernanza (ASG) han desempeñado un papel fundamental en ese proceso, pues, según cuenta Cruz, hay algunos fondos europeos especializados en entidades financieras con impacto ambiental o que sirven a mujeres.

“Son cuestiones que queremos permear o poner como ejemplo dentro de la Asofom: que muchas financieras pueden acceder a esto”, declara Cruz, quien está en la contienda por la vicepresidencia nacional de la Asociación en las votaciones que se realizarán el próximo 11 de noviembre.

Adicional a ello, Avanza Sólido ha impulsado la concientización ambiental: “Cómo apoyamos a la gente para el tratamiento del uso de agua, el reciclaje la basura, la luz, la adopción de tecnologías, la energía solar o las fuentes paralelas”, detalla.

A 13 años de su fundación, Avanza Sólido cuenta con 225 colaboradores y ha gestionado 695 millones de pesos en financiamiento.

Tulum, Quintana Roo.- El principal reto de las sociedades financieras de objeto múltiple (sofomes) es el fondeo, fue el consenso, la percepción unánime que directivos y asociados de la ASOFOM expusieron durante su 18ª Convención Nacional.

Reforma judicial, a la expectativa de las secundarias

La reforma judicial, aprobada esta semana por el Senado de la República, plantea desafíos para la institucionalidad y las inversiones en México. Emmanuel González, presidente nacional de la ASOFOM, explicó que, el hecho de que los jueces sean elegidos por voto popular, podría replicar los problemas de las elecciones, como que los votantes no conocen el candidato; la falta o nula experiencia de los candidatos.

“Tenía que haber una reforma judicial. Este no es el mejor canal. Hay que esperar las secundarias”, puntualizó González, en conferencia de prensa.

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Inversiones se mantienen en el Norte; Sur, dependientes

“No sabemos cómo vienen esos cambios”, secundó Gabriel González, presidente regional del zona norte del país de la ASOFOM, quien advirtió, no obstante, que “la zona norte sigue igual, siguen las inversiones, todo viene caminando igual”, declaró.

El presidente nacional compartió que existe ‘mucho entusiasmo a nivel pyme por el nearshoring’. “Hoy está sucediendo, a pesar de México”, declaró, y compartió que, por ahora, el producto de factoraje no representa mucho de la cartera, pero está empezando a despegar. Este, calificado como AAA, se enfocará en los proveedores Tier I, II, III de las plantas de producción.

Por su parte, Óscar Cruz, presidente regional Sureste, dijo que en su región, el déficit de financiamiento hace que muchas comunidades sigan dependiendo de las sofomes y hoy colaboran con 19 fondos internacionales.

Liberación del crédito y consolidación del sector

Las sofomes nacieron en 2006 con una reforma. “Las autoridades no se equivocaron cuando liberaron el crédito”, declaró Javier Garza, vicepresidente nacional de ASOFOM. Lo que el gobierno buscaba al inicio era que explotara, por tanto, son ‘nuevos jugadores’, afirmó. Jorge Avante, el director general de la Asociación, explicó que nació con privilegios fiscales, como apoyos de bancas de desarrollo, bajo la premisa de la autorregulación, y ahora es necesario equiparar los beneficios con las obligaciones.

Es un “proceso que venimos madurando, es una evolución”, agregó, por su parte, Garza, y dijo que ahora buscan asociar el mayor número de sofomes.

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Emmanuel González reiteró que el crédito al sector privado hoy representa 45 por ciento del Producto Interno Bruto (PIB), un porcentaje inferior al de países de Centroamérica o Europa. “Somos jugadores muy importantes”, declaró el presidente nacional, al recalcar que, con una cartera de más de 120 mil millones de pesos, representan 7 por ciento del PIB.

“Estamos llegando a muchos sectores que la banca no atiende”, enfatizó Garza.

Bancos, sofomes y tecnologías

“El camino para convertirte en banco es muy largo. No necesitamos convertirnos en banco. La figura la podemos seguir manejando bien”, prosiguió Garza, quien aseguró que, al ser empresas chicas, las migraciones hacia tecnologías son mucho más rápidas. El vicepresidente detalló que existen los proveedores de tecnología, sin embargo, la legislación no contempla que los utilicen las sofomes.

Jorge Avante aclaró que sí hay un socio que está buscando una licencia bancaria: Konfío. El director general de la Asociación agregó que también están promoviendo una reforma a la Ley de auxiliares de crédito, para poder hacer más onboarding digital, porque ahora está topado. E informó que esa estrategia ya la están planteando en la mesa con la próxima presidenta, Claudia Sheinbaum.

Alternativas de fondeo 

La ASOFOM ha identificado un mayor apetito por parte de fondeadores privados, expuso José Ignacio Díaz. El presidente regional centro dijo que están ‘olfateando’ que la nueva Ley de Mercado de Valores podría ser “la gran conexión que ocupábamos y, las estructuras simplificadas, la rueca y la rueda para que el fondeo se más acelerado como está exigiendo la industria”.

Los directivos señalaron que hubo un “freno de la banca tradicional en el financiamiento y hubo una escasez de fondeo; sin embargo, ya está pasando. En ese sentido, destacaron la figura del fideicomiso de garantía que abrió la puerta para una nueva vía de financiamiento. “Es una gran herramienta”, declaró González, quien enfatizó que el sector inmobiliario es el que más lo necesita.

Finalmente, Óscar Cruz informó que están implementando estrategias políticas al interior de todas las sofomes. El presidente regional sureste dijo que se enfocarán en “fortalecer las instituciones” y los “gobiernos corporativos”.

Tulum, Quintana Roo.- La nueva Ley del Mercado de Valores (LMV), cuya regulación secundaria se aprobó la semana pasada, abre una nueva oportunidad de financiamiento para las sociedades financieras de objeto múltiple (sofomes), coincidieron autoridades y representantes de la industria, durante la inauguración de la 18 Convención Nacional de la ASOFOM. 

BMV y BIVA: bolsas dispuestas

La LMV es un ‘traje a la medida’ para las sofomes, porque les permitirá registrar en bolsa parte de su financiamiento por parte de inversionistas calificados, es decir, aquellos con más de 10 millones en una cuenta, aseguró Santiago Urquiza, presidente del Consejo de Administración de la Bolsa Institucional de Valores (BIVA).

Por su parte, el director general de la Bolsa Mexicana de Valores (BMV), Jorge Alegría, expuso que las reglas para las emisiones simplificadas permitirán a las sofomes acceder a deuda en dos niveles o capital.

Alegría enfatizó que estos cambios, que ya se encuentran en la Comisión Nacional de Mejora Regulatoria (CONAMER), sujetos a comentarios y posibles ajustes, representan una nueva alternativa de financiamiento, por lo que es una realidad que vale la pena revisar y trabajar de manera conjunta, con miras a que en 2025 ya sea posible decir que la primera emisión de deuda por el proceso simplificado fue realizada a través de una sofom.

Por su parte, el presidente del Consejo Directivo de la Asociación Mexicana de Instituciones Bursátiles (AMIB), Álvaro García Pimentel, señaló que, con las disposiciones secundarias aprobadas por la Junta de Gobierno de la CNBV, “ya está el esquema regulatorio para un cambio de ruta en el financiamiento para México”, algo que la AMIB busca hacer a través de esquemas lo más electrónicos y baratos posibles.

Alegría recalcó que, con la nueva ley, que plantea características de empresas diferenciadas, amplía el conjunto y permite elegir utilizar normas contables internacionales o nacionales, el universo potencial es considerable para que en el gremio bursátil se listen más de 5 mil compañías a lo largo y ancho del ‘sector real de la economía’.

Consolidación del sector

Este año, la ASOFOM cumple su mayoría de edad con 239 asociados. Tan sólo en 2024, se han financiado más de 67 mil millones de pesos para las sofomes,, lo que representa 18 por ciento del total de la deuda y 31 por ciento de la actividad de largo plazo en el país, de acuerdo con la BMV.

Hace más de 10 años se convirtió en un sujeto obligado de supervisión en prevención de lavado de dinero (PLD) por parte de la CNBV, recordó José Ramón González Márquez. El vicepresidente de Supervisión de Grupos e Intermediarios Financieros B del regulador detalló que el sector tiene un grado de riesgo medio bajo.

En 2011, había un universo de alrededor de 4 mil sofomes y hoy hay cerca de la mitad, mil 980 sofomes ENR (entidades no reguladas) registradas ante la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) operando y dando créditos, expuso, por su parte, Elisa Herrejón Villarreal, directora general de Atención a Usuarios “B”, de la Condusef, lo que comprueba la consolidación del sector a la que el presidente nacional de la ASOFOM, Emmanuel González, hizo referencia en el discurso inaugural.