Las finanzas embebidas, los pagos cuenta a cuenta y las wallets son las tres grandes tendencias de los pagos globales, expuso Juan Pablo D’Antiochia, General Manager y VP Senior de Worldpay LATAM, de gira por México.

“Esa batalla por el Real Estate, por quedarse en el teléfono de la persona, viene de la mano de ofrecerle algún tipo de servicio de valor agregado, como la transaccionalidad, acercarle un préstamo o la posibilidad de invertir el dinero que tiene en la cuenta”.

“¿El efectivo es inherentemente malo? No, es una cuestión de preferencia al consumidor. Lo que tiene en su contra es que es caro: primero, el papel es caro; moverlo, hay que poner la camiseta de traslado de caudales, es inseguro. No hay que demonizar: tiene que ver un poco con la economía informal, donde hay gente que se maneja siempre en efectivo”, aseguró.

Finanzas embebidas: la revolución Fintech

“Es natural que, cuando una industria empieza a crecer muy rápido, todo el mundo se quiere meter”, asentó D’Antiochia, respecto a la incursión de múltiples industrias, como el retail, el delivery o la farmacéutica, en los servicios financieros. “Lo vimos en todos lados y en todas las estancias que tenía la evolución del mercado de payments: hay una expansión enorme, una consolidación y después la supervivencia del más fuerte”, prosiguió sobre la evolución del ecosistema.

Consultado sobre las fusiones y adquisiciones (M&As), el ejecutivo detalló que, a medida que no se normalice la macroeconomía, no se va a normalizar el mercado de M&A, dado que, a menos que una empresa tenga necesidad de vender por una cuestión de flujo de caja, no tiene mucho sentido para hacer una de estas transacciones.

Enseguida, el ejecutivo explicó que, en los pagos, “el tamaño sí importa: es una industria de márgenes extremadamente pequeños, donde la escala es lo que justifica el negocio. Es una industria muy cara desde el punto de vista del compliance, la cantidad de gente que uno tiene que tener dedicada para prevención de fraude es muy significativa, lo que hace que realmente toda esa estructura requiera un volumen operado grande”, enfatizó.

“En la industria trabajan con todos y es necesario porque nadie consigue integrar el 100% de las capacidades de todo: el que lo hace no tiene la escala regional y el que tiene escala regional no tiene la profundidad nacional, entonces todos compramos un servicio de alguien más”, puntualizó a propósito de la colaboración en el ecosistema.

Pagos cuenta a cuenta (A2A) y en tiempo real (RTP)

“Una buena parte del éxito de Pix es su compensación en tiempo real, además ha sido un gran bancarizador de gente. El caso de uso más cotidiano de Pix, cuando inició, por lo menos, [era] el pagado de los servicios domésticos y demás que se movían en efectivo”, dijo.

Después, D’Antiochia hizo un flashback: volvió al pasado y aseguró que el primer producto de cuenta a cuenta en América Latina no lo tuvo Argentina, como podría pensarse por la antigüedad y vasta penetración de Mercado Pago; sino que estuvo en Colombia con un producto llamado PSE (Pagos Seguros en Línea), que data de hace 25 años: “La gente lo usaba y era 25% de mercado en ese momento”, rememoró.

En prospectiva, el ejecutivo pronosticó que la A2A crecerá ‘de forma representativa’: “No me lo imagino a los niveles de Brasil: depende un poquito del mix también de que hagan las Fintech para la inclusión financiera. Hay un montón de variables que están fuera del control del número de nosotros, que va a terminar definiendo, cómo se reestructuró el sistema”.

Fuente: Prensa Veritran

En los últimos años, la digitalización del sector financiero ha impulsado la adopción de diversas innovaciones tecnológicas que han transformado significativamente la manera en que los colombianos efectúan pagos, reciben fondos y administran sus recursos financieros. Este fenómeno se ha vuelto fundamental para el desarrollo y evolución del mercado.

De acuerdo con el último Informe de Gestión Gremial de Asobancaria, el 73% de las entidades financieras han implementado nuevas tecnologías en sus operaciones, siendo la Inteligencia Artificial y el Big Data las más populares en el sector. Asimismo, las fintech, consideradas la vanguardia de la industria financiera, coinciden en un 41,8% en que la tecnología proporciona ventajas notables en el mercado colombiano, según el Radar Colombia de Finnovista.

Daniel Aguilar Arias, VP de Desarrollo de Negocios de Veritran para LATAM, compañía global de tecnología pionera en el desarrollo de soluciones digitales para la industria financiera, asegura que: “la tecnología ha desempeñado roles indispensables en todas las etapas de la cadena de valor de la industria financiera. No obstante, su capacidad para garantizar transacciones seguras y rápidas, así como para ofrecer una experiencia superior al cliente, ha sido crucial en el aumento de la adopción de productos y servicios por parte de un mayor número de personas para sus actividades económicas diarias”.

Las herramientas más innovadoras que están liderando la evolución del ecosistema de pagos y transacciones en Colombia son:

1. Wallets: conocidas también como billeteras digitales, han surgido como una herramienta fundamental para simplificar la gestión financiera diaria y fomentar el desuso de efectivo. Al permitir el almacenamiento seguro de información financiera y la realización de transacciones a través de dispositivos móviles, ofrecen una forma conveniente y accesible de realizar pagos, transferencias y consultas financieras en cualquier momento y lugar.

Por otro lado, las billeteras digitales se han convertido en el principal impulsor de la inclusión financiera en Latinoamérica. Según el Índice de Inclusión Financiera de Credicorp 2023, durante el periodo del 2021 al 2023, el número de personas que declara poseer una de estas herramientas aumentó en un 20%.

2. Tokenización: durante 2023, las tarjetas de crédito y débito se posicionaron como el principal método de pago entre los colombianos para sus compras en línea, según datos proporcionados por la Cámara Colombiana de Comercio Electrónico. No obstante, el informe anual de IBM muestra que los vectores de ataque iniciales más comunes en Latinoamérica fueron el robo o compromiso de credenciales y el phishing, que representan el 16% de las infracciones estudiadas.

Estas preocupantes estadísticas, combinadas con la creciente popularidad de estos medios de pago, subrayan la urgencia de implementar medidas de seguridad más efectivas.

“La tokenización optimiza las transacciones mientras se mantienen los más altos estándares de seguridad. Con esta tecnología, los usuarios pueden confiar en que sus credenciales bancarias y datos personales están protegidos, garantizando una experiencia fluida dentro del sistema financiero”, agrega Daniel Aguilar Arias.

Gracias a la creación de un código, denominado “token”, se evita la exposición de información sensible y se asegura la integridad de la información del usuario en cada transacción financiera.

3. Biometría: ha transformado la verificación de identidad en el ámbito digital al utilizar características físicas y patrones de comportamiento en apenas segundos para autenticar de forma rápida y precisa.

La biometría 3D se destaca por ofrecer una seguridad superior a la 2D, ya que puede detectar identidades falsas con mayor eficacia, haciendo que sea la elección preferida en el sistema financiero. Su capacidad para validar la identidad y realizar pruebas de vida de manera rápida y sencilla la convierte en una opción casi infalible sin comprometer la experiencia del usuario.

El fraude digital basado en identidad ha aumentado considerablemente, sobre todo en el robo de identidades reales (81%) e identidades sintéticas (132%), según el informe de TransUnion sobre el Estado del Fraude Omnicanal en 2023. Además, se evidencia que el 63% de los consumidores prefiere pasar por una autenticación explícita al acceder a servicios en línea.

“La fiabilidad que brindan tecnologías como la biometría garantiza la seguridad de las transacciones y aumenta la confianza para que las personas puedan realizar actividades económicas como compras en línea o pagos digitales con total tranquilidad y sin el temor de que su identidad sea suplantada o robada”, explica el ejecutivo de Veritran.

4. Tap to Phone (uso del celular como terminal de pago): el concepto de “Tap to Phone” está ganando popularidad en la región como una alternativa conveniente y económica para que nichos como el de pequeños comercios, pymes, profesionales independientes y emprendedores, puedan transaccionar usando el celular como terminal de pago. Esta innovadora solución simplifica tanto la experiencia del usuario como del comerciante, y no pone en riesgo la seguridad de la transacción ya que mantienen los mismos estándares que las terminales de cobro tradicionales. Es una gran alternativa para que los bancos y las fintech puedan ofrecer a emprendedores o profesionales de distintas áreas una solución con la que puedan cobrar a sus clientes con tarjetas de crédito, débito y billeteras virtuales sin tener que invertir en una terminal de punto de venta.

“La economía actual requiere un flujo constante de miles de transacciones diarias, donde la implementación de los últimos avances tecnológicos se vuelve más que necesarios para que la industria pueda mantenerse al ritmo de la rápida y masiva digitalización financiera. La adopción de estas nuevas tecnologías no solo garantiza la seguridad y eficiencia, sino que también impulsa el progreso y la inclusión de nuevos usuarios, facilitando así una experiencia cómoda y ágil para todos los colombianos”, concluye Daniel Aguilar Arias, VP de Desarrollo de Negocios de Veritran para LATAM.

El Universo

Las billeteras digitales en Ecuador crecieron de manera importante en el 2023, aunque aún los usuarios no llegan a niveles promedio en los otros países.

Deuna! cerró el año con 2 millones de usuarios, en el 2022 había 400.000, según Juan Ignacio Maturana, CEO de la fintech en Ecuador. Unos 300.000 de sus usuarios son comercios. “Esto nos transforma en la red de comercio más grande del Ecuador”, asegura.

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El Colombiano

La línea de negocio tipo Wallet de Bancolombia, Nequi, anunció este miércoles 18 de octubre la renovación de su imagen, después de ocho años en el mercado.

“Esta innovación indica un compromiso continuo de sorprender a sus más de 17,5 millones de usuarios y de hacer que lo cotidiano sea algo extraordinario, al tiempo que garantiza que las soluciones financieras sean accesibles para todos”, indicó la plataforma en un comunicado.

Santiago Johnson, líder de Zing, la agencia creativa inhouse de Nequi, dijo que “el Nequi que nació hace ocho años no es el mismo de hoy. Hemos crecido, aprendido y madurado para estar en la cotidianidad de las personas. Transformamos toda una industria y dimos paso a las plataformas financieras digitales en el país. En otras palabras: consolidamos una plataforma que se volvió industria”.

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Este 24 de julio se lanzó oficialmente Worldcoin, presentada por sus cofundadores como “una nueva identidad y red financiera propiedad de todos”.

Worldcoin fue fundada en 2019 por Sam Altman, cofundador y CEO de OpenAI, y Alex Blania, quienes señalan que, en caso de tener éxito, “podría incrementar drásticamente la oportunidad económica, escalar una solución confiable para distinguir humanos de la IA (Inteligencia Artificial), al tiempo que preserva la privacidad, habilita procesos globales democráticos y, eventualmente, mostraría la senda potencial para una Renta Básica Universal (UBI, por Universal Basic Income, en inglés) financiada por Inteligencia Artificial”.

Worldcoin ofrece una identidad digital que preserva la privacidad (World ID) y, en donde las leyes lo permiten, una moneda digital (WLD) que pueda ser recibida con sencillez por un ser humano.

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Los fundadores esperan que en los países donde las ‘reglas son menos claras’, como Estados Unidos, se tomen medidas para que más personas puedan beneficiarse de ambas.

Desde este lunes, el usuario puede descargar World App, la primera wallet compatible con el protocolo. Después de visitar un Orbe (Orb), un dispositivo de verificación biométrica, recibirá una World ID. Esto le permitirá demostrar que es una persona real y única en línea, sin dejar de ser completamente privado.

Por ahora, los Orbes ya están disponibles en las principales ciudades del mundo en cuatro continentes, como Dubái, Bogotá, Buenos Aires, Ciudad de México, Miami, Monterrey, Nueva York, Barcelona, Madrid, Londres y Lisboa. La organización anunció que aumentará el número a mil 500 Orbes disponibles alrededor del mundo durante el verano y el otoño.

Y, a medida que aumente la distribución global de Orbes, será posible encontrar el más cercano y reservar el tiempo para verificarlo con World App y en worldcoin.org.

Finalmente, los cofundadores detallaron que “Worldcoin es un intento de alineación a escala global” y están conscientes de que “el viaje será desafiante y el resultado incierto, pero encontrar nuevas formas de compartir ampliamente la próxima prosperidad tecnológica es un desafío crítico de nuestro tiempo”.

Acis

El uso de billeteras digitales ha experimentado un gran crecimiento en Colombia, convirtiéndose en una forma de pago popular entre los ciudadanos. Según Colombia Fintech, se han generado más de treinta millones de billeteras digitales en el país en los últimos cinco años, experimentando un aumento del 195% en su utilización.

Las billeteras digitales ofrecen una amplia gama de facilidades de pago, en transporte público, compras en tiendas físicas y en línea, pago de facturas, recargas móviles e incluso son medios para nóminas en pequeñas y medianas empresas. 

Jaime Ríos, socio de Digital y Cyber-Advisory de BDO en Colombia, señala que el alto nivel de informalidad en el país ha sido uno de los factores clave para el rápido crecimiento de las billeteras digitales.

Al respecto, la economía informal en Colombia es una de las más altas de Latinoamérica, ocupando el tercer lugar a nivel mundial según un informe de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (Ocde). 

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El Comercio Israel Lozano Girón

Son más de 11 millones de usuarios de Yape y Plin los que, a la fecha, ya pueden gozar de la interoperabilidad, funcionalidad que permite hacer transferencias entre billeteras digitales de manera gratuita. Uno de los operadores del soporte tecnológico detrás de dicho proceso es Visa. En entrevisa con El Comercio, el gerente general de Visa Perú comenta cuáles son las etapas y fases a seguir en la interoperabilidad de las billeteras móviles.

Andina

Unos 17 millones de usuarios de las billeteras digitales en el país se beneficiarán al 30 de junio de este año, con la interoperación de todos los monederos digitales, señaló el gerente general de la Asociación de Bancos del Perú (Asbanc), Miguel Vargas.

A fines de este mes, las billeteras digitales Yape y Plin operarán entre ellas, siendo esta la primera etapa de interoperabilidad y beneficiando a unos 14 o 15 millones de usuarios de estas carteras electrónicas, comentó.

“Yape y Plin serán interoperables a partir del 31 de marzo de este año y al 30 de junio próximo ocurrirá lo mismo con el resto de billeteras digitales y el resto del sistema financiero”, refirió el gerente general del gremio bancario.

En otro momento, comentó que para tener una billetera digital no se necesita contar con una cuenta en alguna entidad financiera, pues solo se requiere datos de identificación (de las personas) y con eso se abre el monedero digital, teniendo acceso al sistema financiero. 

A partir de ese momento, se puede hacer transferencias, teniendo el dinero seguro, y se conocerá los movimientos de los consumos y los usos del dinero de los usuarios, lo que les facilitará que puedan conseguir créditos, anotó.

Reglas de interoperabilidad 

El Banco Central de Reserva (BCR) emitió, en octubre del 2022, una circular en la que fijó los plazos y lineamientos para la interoperabilidad de los servicios de pagos, con lo que los usuarios podrán realizar transferencias o pagos digitales a personas o comercios, independientemente de la billetera digital, funcionalidad o aplicativo móvil que utilicen.

Así, el 7 de octubre del año pasado, el BCR aprobó el reglamento de Interoperabilidad de los Servicios de Pago provistos por los Proveedores, Acuerdos y Sistemas de Pagos, a través de la circular 0024-2022-BCR.

El reglamento establece el 31 de marzo del 2023 como la fecha máxima para que las billeteras digitales, tales como Yape y Plin, operen entre ellas.

Asimismo, a más tardar el 30 de junio del próximo año interoperarán todas las entidades financieras que ofrecen los servicios de transferencias inmediatas vía aplicativos móviles.

Fines

De esta manera, se busca consolidar el significativo avance en la adopción y uso de pagos digitales que se viene observando desde el 2020, impulsado principalmente por la mejor experiencia de usuario, que ofrecen los nuevos instrumentos de pagos digitales como las transferencias inmediatas 24×7, las billeteras digitales y los pagos con códigos QR.

Mediante la interoperabilidad, el BCR promueve una mayor competencia, reducción de costos, economías de escala y una mayor conveniencia para los usuarios, todo lo cual apoyará el proceso de inclusión financiera.

La banca digital se ha identificado como la nueva oportunidad de crecimiento en el sector financiero en México, ya que el uso de nuevas herramientas como un teléfono móvil pueden acercar estos servicios a la población en general. Sin embargo, también existen desafíos para los bancos en la adopción de innovaciones que les permita mantenerse competitivos, según afirma Veritran.

Veritran, compañía enfocada en la oferta de soluciones para la banca digital, identificó cinco tendencias en la banca mexicana para este 2023: Wallets para jóvenes, Banca Universal, Onboarding digital, Seguridad, y Tokenización de los pagos.

En el caso de Wallets para jóvenes, la compañía encuentra una importante oportunidad de crecimiento para productos diseñados específicamente para esta demografía, que sean prácticas, seguras y eficientes.

De acuerdo con un informe desarrollado por Kantar para Veritran, las wallets eran utilizadas sólo por el 2 por ciento de los encuestados antes de la pandemia de Covid-19; en la actualidad, este porcentaje se elevó a un 13 por ciento, especialmente en el segmento joven.

“Existe un nicho de mercado clave en el público adolescente; atender a jóvenes, entenderlos, traducir sus necesidades y crear productos para ellos, resulta fundamental en los planes de corto, mediano y largo plazo de cualquier empresa de la industria financiera”, explica Daniel Aguilar Arias, vicepresidente de Desarrollo de Negocios Latam de Veritran.

Otra de las tendencias relevantes este 2023 es la adopción de la Banca Universal, entendida como la oportunidad que tienen las organizaciones para atender a todo tipo de usuarios, ya sean individuos o empresas, en el canal que les sea más conveniente –físico o digital.

“El verdadero valor agregado de la omnicanalidad es invisible, aunque tangible: potencia la presencia de marca en diferentes puntos de contacto y con ello, las ventas cruzadas. Tiene que ver con la seguridad y la experiencia unificada, y con el hecho de construir transacciones, productos y servicios una vez y poder reutilizarlos en todos los canales o ambientes”, señala Aguilar.

En ese sentido, otra tendencia a considerar cuando se trata de una atención al usuario en el canal que elija es la de Onboarding digital, que además permite ahorros de costos en atención y adquisición de clientes.

Según el Índice Citibanamex, el incremento de los contratos de banca móvil en 2021 fue uno de los factores que más contribuyó a aumentar la inclusión financiera en México, con un alza de 25.8 por ciento anual, con base en las últimas mediciones.

Esta modalidad simplifica los procedimientos y permite utilizar el smartphone como una puerta de entrada a los servicios. Pero se requiere que las instituciones cuenten con procesos confiables y seguros que potencien la adquisición de clientes, con candados digitales como las pruebas de vida, la geolocalización, las firmas digitales y la obtención del consentimiento del cliente, señala Veritran.

A la par del crecimiento de la banca digital, la compañía destaca la importancia de fortalecer la seguridad de las transacciones. Durante 2022, el Banco de México definió y construyó un índice para medir el estado de la ciberseguridad en las instituciones financieras que regula.

Entre sus principales conclusiones destacó que continúan aumentando los reportes asociados a card sellers, identificados como un negocio lucrativo de robo y venta de datos personales y financieros de los clientes de las instituciones financieras en foros clandestinos de Internet.

Finalmente, Veritran identifica que en América Latina se están adoptando rápidamente métodos de pagos no tradicionales. Por ejemplo, según el estudio New Payments Index de Mastercard de 2022, el 86 por ciento de los latinoamericanos dijo haber experimentado con un medio de pago emergente; sin embargo, también remarcó que valora la seguridad a la hora de realizar las transacciones.

Para mantener la seguridad, la compañía afirma que la tokenización de los pagos puede reemplazar los datos sensibles de una tarjeta bancaria por un código cifrado, único e identificativo, llamado token. Este es utilizado durante la transacción digital, de tal forma que se elimina la exposición de los datos reales a la hora de realizar compras online.

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Las fintech que facilitan el envío y recepción de remesas con bajas comisiones ya no son una novedad. Sin embargo, a la hora de elegir el lugar adecuado para mover nuestro dinero, es mejor contar con la mayor cantidad de opciones posibles. Por eso, hablaremos de Vita Wallet, otra opción para transar con divisas rápido y sencillo a través del teléfono móvil. Además, estás enfocada en el envío de dinero transfronterizo que funciona con todos los bancos venezolanos.A diferencia de otras fintech de su tipo, Vita Wallet no establece un porcentaje fijo por comisión: viene incluida en la tasa de cambio. Su forma de uso, ventajas, vía para recargar fondos y países en lo que opera lo vas a descubrir en esta nota. ¿Qué es Vita Wallet?

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