Fintech otorga crédito en 10 minutos mediante una videollamada con IA en un local físico
Una mujer adulta con el cabello teñido castaño y recogido con una dona ingresa a un pequeño local, se sienta en una silla, frente a una pantalla vertical y una cámara en la parte superior. Se pone unos audífonos y comienza una videollamada: en la pantalla, un videobot llamado María comienza a hacerle preguntas: dónde vive y para qué necesita el dinero. En un momento, cambia su interlocutora: aparece otra mujer con audífonos en la pantalla que habla sincrónicamente con ella. Están conectadas, vía remota, en tiempo real. Enseguida saca su credencial del INE y la coloca frente a la pantalla para tomarle una fotografía. Finalmente, firma el contrato, pulsando la pantalla táctil, a través de la que desliza los trazos. Y listo, ya tiene su crédito. El proceso duró sólo 10 minutos.
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“Cualquier tecnología lo suficientemente avanzada es indistinguible de la magia”, citó Filiberto Castro la máxima del escritor de ciencia ficción Arthur C. Clarke durante su participación en Finnosummit 2024. Castro tiene en su palmarés el haber sido vicepresidente de Scotiabank México y posteriormente Chief Growth Officer (CGO) de Konfío. Ahora es cofundador y co-CEO de aviva.
aviva es joven: acaba de cumplir dos años. Fue fundada en septiembre de 2022 por Castro, David Hernández —el otro co-CEO, también ex-Konfío—, Amran Frey, alemán, e Israel García, el director de Tecnología. aviva es la startup que desarrolló la solicitud de crédito conversacional con una experiencia figital.
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IA, ML y NLP: la tecnología detrás de aviva
En el backend, detrás de cámaras, radica la tecnología: Inteligencia Artificial y visión de cómputo. Específicamente, aviva utiliza Aprendizaje Automático (Machine Learning) y Procesamiento de Lenguaje Natural (NLP, siglas inglesas de Natural Language Processing) para llenar automáticamente una solicitud de crédito en cinco minutos mediante una entrevista.
El secreto, además del ML y el NLP, está en los datos alternativos: aviva no tiene ninguna persona dedicada a hacer análisis de riesgo; en cambio, consultan información pública disponible de múltiples fuentes, como el Instituto Nacional de Geografía y Estadística (Inegi) o el Servicio de Administración Tributaria (SAT), según explica Andrés Rizo, nuevo director de Ventas de aviva.
aviva hace una consulta a buró, a alguna de las dos sociedades de información crediticia (SIC) que hay en México, pero en la mayoría de los casos recibe un no hit, es decir, que no existe registro. Sólo 30 por ciento de la población mundial tiene historial crediticio y 70 por ciento de los clientes de aviva no tiene experiencia previa en el sistema financiero, por lo que tienen que recurrir a esa data alternativa para procesar la solicitud.
El 90 por ciento de los clientes de aviva son trabajadores informales, como vendedores ambulantes o trabajadores de la construcción, según la propia compañía. Durante el tiempo que estuve en el local había mayoritariamente mujeres, que iban acompañadas por otras mujeres, algunas con niños. Más del 60 por ciento de sus clientes ganan menos de un salario mínimo.

Contrario a las Fintech tradicionales, aviva considera que el smartphone no es la única solución y el principal canal de adquisición de clientes no atendidos por la banca. En 2023, había 97.2 millones de usuarios de teléfono celular en México, y de los 97 millones de usuarios de Internet (un déficit de 200 mil respecto a los de teléfonos móviles), sólo poco más de una cuarta parte (27.4%) realizaba operaciones bancarias en línea, según la Encuesta Nacional sobre Disponibilidad y Uso de Tecnologías de la Información en los Hogares (ENDUTIH) 2023, elaborada por el Inegi y el Instituto Federal de Telecomunicaciones (IFT).
“A través de una experiencia única, sencilla y acertada, aviva comienza a posicionarse en el mercado como la empresa que mejora la inclusión y la salud financiera de millones de personas en la región”, reza en el IV Informe Fintech en América Latina y el Caribe, publicado en 2024 por el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) y Finnovista.
Además, los cuatro fundadores, Castro, Frey, García y Hernandez, fueron incluidos dentro de los 100 más innovadores en América Latina en 2024 por Bloomberg Línea.
Los humanos detrás de aviva
Es un consenso en la industria de la tecnología que lo último en desaparecer será la supervisión y la asistencia humanas. Si bien es cierto que la Inteligencia Artificial ha tenido un desarrollo extraordinario y sin precedentes en los últimos dos años —sobre todo desde el lanzamiento de ChatGPT, el 30 de noviembre de 2022—, al momento de escribir estas líneas, aún no llega la Inteligencia Artificial General (AGI), capaz de desarrollarse, entrenarse y retroalimentarse a sí misma.
El proceso de solicitud del crédito no es completamente autónomo: aviva está presente en 42 ciudades, con un kiosco por ciudad, cada uno con su propio gerente. Ellos son el primer contacto con los viandantes y potenciales clientes. Los invitan a pasar, a sentarse, les ofrecen una botella de agua y les dan los primeros informes sobre la plataforma y el producto.

Rizo es su nuevo líder. Trabajó con Castro en Scotiabank y también fue director de Desarrollo de Negocios de Konfío, por lo que ya comienza a perfilarse una incipiente mafia de Konfío a la usanza de las de Linio y Rappi.
Además de los cuatro cofundadores y los más de 40 embajadores, aviva tiene un equipo de 7-8 científicos de datos y, en total, asciende a más de 70 colaboradores. Está presente en seis estados centrales del país: Puebla, Tlaxcala, Hidalgo, Morelos, la Ciudad y el Estado de México. En dos años desde su fundación ha levantado más de 7.7 millones de dólares de inversión de capital. En diciembre de 2022 levantó su ronda pre-semilla de 2.2 millones de dólares y el 1 de agosto de 2024 su ronda semilla por 5.5 mdd.
Es, también, una Fintech a destacar para los fondos mexicanos de VC que han invertido en ella: como lo han señalado en entrevistas Eric Pérez-Grovas, Co-founder & General Partner de Wollef (antes Jaguar Ventures), y Álvaro Rodríguez Arregi, cofundador y socio director de IGNIA.
aviva es una sociedad financiera de objeto múltiple (sofom) no regulada (ENR), la figura creada en 2006 para las entidades que realizan actividades de otorgamiento de crédito, arrendamiento o factoraje financiero. Hasta ahora, ha procesado más de 100 mil video-solicitudes y dispersado 100 millones de pesos en crédito. Sus préstamos van de los mil a los 15 mil pesos, tanto para personas como para negocios.
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Tras recibir la aprobación, la mujer recibirá asesoría para descargar la app de aviva, diseñada para ser muy intuitiva y fácil de usar. Tras subir su comprobante de domicilio y un estado de cuenta en un chat de WhatsApp y hacer una verificación en video en su casa, en un plazo de 24 horas recibirá el depósito en su cuenta. Y posteriormente lo pagará en cuotas semanales. Cuando termine, muy probablemente solicitará otro. Sus usuarios tienen una recurrencia del 90 por ciento, según la empresa.
Andrés Rizo adelanta que aviva está trabajando para hacer que el proceso sea totalmente autónomo y no depender de terceros para ofrecer sus servicios. Prepara nuevos productos para 2025, entre los que su tarjeta de crédito es prioritaria.