México requiere 150,000 corresponsales para bancarizar al 90% de la población: Puntored

En un momento en que la inclusión financiera y, sobre todo, la digitalización de la economía se discuten como nunca antes en México, hay muchos factores que deben tomarse en cuenta: el acceso y uso, tanto al crédito como a las cuentas de ahorro. 

Sin embargo, a la hora de evaluar las vías de acceso al sistema financiero, no sólo deberían considerarse las sucursales y los cajeros. Hay una pieza de infraestructura que falta: los corresponsales.  

Los corresponsales son establecimientos comerciales autorizados que actúan en nombre de un banco para ofrecer servicios básicos, como depósitos, retiros y pago de servicios. Algunos ejemplos en México incluyen a Oxxo, 7-Eleven y Farmacias Guadalajara.

“México debería tener más de 150,000 corresponsales bancarios que permitan esa digitalización del sector”, expuso Andrés Alban, cofundador y CEO de Puntored, en entrevista con DPL News. 

“Yo creo que México, en menos de 5 años, debería tener más del 90% de su población bancarizada. Si queremos inclusión financiera, por encima del 90%, necesitamos tener 150,000 de esos corresponsales que permitan la digitalización del efectivo”, señaló durante el diálogo en el marco de la 89.ª Convención Bancaria.

Triplicar corresponsales en México

La propuesta de Albán, emprendedor colombiano y que ha sido un referente en la inclusión financiera en su país de origen, implica triplicar el número de corresponsales en el país, ya que, según el Panorama Anual de Inclusión Financiera 2025 de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), México tenía 57,624 corresponsales al cierre de 2024. 

La situación es más crítica si se relativiza esa cifra, ya que, según el propio Panorama, el número de corresponsales por cada 10,000 adultos es de 5.8, algo que pone a México por debajo de países como Brasil (22.5), Perú (44.6), Uganda (150.4) y Ghana (281.5). Colombia tiene en promedio 153, en una gradación que va desde los 178 en las ciudades hasta 122 en las zonas rurales dispersas.

“Uno asocia de pronto que hay grandes cadenas, pero realmente la corresponsabilidad no solamente se puede basar en esas cadenas”, dijo, pues arguyó que “tienen unas estructuras de costos distintas y eso hace que las transacciones sean muy costosas”. Además, agregó que tiene que llegar a muchos más, e incluso dijo que el país fácilmente podría tener hasta 200,000 corresponsales.

“Hay un gran reto: que en las grandes ciudades una persona tenga un corresponsal alrededor de 300 metros de distancia de donde vive y en los sitios alejados que por lo menos debería haber uno a 3 kilómetros”, complementó.

“Para eso necesitamos construir esta red y es una red alternativa. En México, más del 80% de las transacciones se realizan en grandes cadenas y un pequeño porcentaje se realiza en pequeños comercios independientes”, asentó Albán, mientras que en países de la región andina como Perú o Colombia la proporción es inversa.  

En México, según el Panorama de la CNBV, el 84.4% de la población cuenta con un corresponsal a 2 kilómetros de distancia, el equivalente a poco más de un cuarto (26.6%) de las localidades de más de 20,000 habitantes. 

Oxxo es el mayor comercio que funge como corresponsal, con casi la mitad del total (24,568; 43%), seguido por la red del administrador de corresponsales Yastás (6,374) y Regalii (5,430; 9%), que se transformó en Arcus y fue adquirida por Mastercard en 2021 y posteriormente tapi la compró en 2025. 

El gran reto es cómo logramos que la regulación nos permita aumentar la cifra de corresponsales: Si queremos inclusión financiera, por encima del 90%, necesitamos tener 150,000 de esos corresponsales que permitan la digitalización del efectivo.

– Andrés Albán, cofundador y CEO de Puntored

Los factores de la inclusión financiera

Puntored fue fundada en 2005 en Colombia por Andrés Albán y Mauricio Hoyos. Albán, con dos décadas de experiencia en el sector de tecnología financiera, explicó que, para Puntored, hay varios factores que influyen en la inclusión financiera y uno de ellos es la digitalización del efectivo.

En 2006 se publicó el marco regulatorio para la operación de corresponsales en Colombia y ese mismo año entró en operación el modelo. Según un trabajo académico que Ana María Prieto Ariza, actual directora de sistemas de pago del Banco de la República, publicó en 2016, gracias a los corresponsales, los municipios con presencia financiera pasaron de 70.6% en 2006 al 100% en 2015. Y, en el mismo lapso, el porcentaje de adultos con acceso al menos a un producto financiero aumentó de 51% a 72.5%. 

Albán rememoró que, en siete años, 25 millones de personas nuevas llegaron al sistema financiero en Colombia, con lo que, para 2024, según la Superintendencia Financiera, el 96.3% de los adultos tenía al menos un producto de depósito o crédito, “y muchísimas de esas personas nunca han entrado en una sucursal bancaria.

Nunca tuvieron que firmar un documento; lo hicieron a través de billeteras digitales, apoyados en una red de corresponsalía muy cercana que les permitía empezar a hacer sus transacciones del día a día. Y eso realmente ha sido transformador”, enfatizó.

Mientras tanto, en México, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) habilitó la regulación de los corresponsales a fines de 2008 y hacia 2010 se vieron los primeros esfuerzos comerciales.

“Nosotros, lo que hicimos en Colombia fue crear una red de pequeños comercios muy amplia, con cobertura en todo el país, para que las entidades financieras que querían llegar a esas comunidades excluidas pudieran hacerlo”, explicó, y enfatizó que es fundamental lograr que las personas comiencen a interactuar con depósitos y retiros a cuentas a través de la red y lo hagan de una forma muy económica, para que no les generen sobrecostos en su día a día.  

Según la empresa, 9.4 millones de hogares tienen un corresponsal Puntored a menos de 300 metros, de los que 7.8 son viviendas de estrato 1, 2 y 3. En suma, impacta a 18 millones de personas mensualmente en el país.

Puntored arribó a México en 2023 mediante la adquisición de Gestopago, una empresa mexicana que operaba servicios como pago de servicios públicos, tiempo al aire, pines virtuales, boletas de acceso en modelos prepago y redes de pequeños comercios y a canales digitales. 

El efecto dual 

Ante esta brecha en la digitalización de pagos, Albán advirtió que “el gran reto es cómo logramos que la regulación nos permita aumentar la cifra de corresponsales, porque hoy en día, para vincular un corresponsal bancario, te puedes demorar entre 10 y 18 meses, y a todas las entidades financieras les toca hacer unos filings muy complejos”.

Un informe del Programa de Tecnologías para la Inclusión Financiera (TEC-IN) señala que “en el caso de Colombia se considera que la flexibilidad del marco regulatorio ha facilitado un mayor nivel de participación de los intermediarios, por ejemplo en comparación con México, donde la regulación puede resultar comparativamente restrictiva y los procesos de autorización probablemente más complejos y onerosos”.

En ese sentido, Albán concluyó que se tiene que flexibilizar la regulación y trabajar a favor de crear esa red en conjunto.