LV12

Las billeteras digitales representaron el 70% de todas las transacciones digitales a nivel global durante 2024 y se espera que esta cifra siga aumentando, con proyecciones que indican un crecimiento anual del 21% hasta 2027. Así surge del informe “The Global Payments Report 2024” elaborado por WorldPay.

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Prensa Moni

Moni, la innovadora compañía de servicios financieros digitales que opera en Argentina a través de su billetera virtual, presentó resultados de su última encuesta online realizada a más de 2.400 clientes que utilizaron los servicios de su plataforma durante los últimos 12 meses y tienen cuenta en un banco. Del relevamiento surge que el 59% de los argentinos va al banco de manera presencial solo en situaciones excepcionales, mientras que el 33% indicó que se maneja exclusivamente a través de canales y no va nunca a su banco y el minoritario 8% de la población asiste habitualmente a la sucursal de su banco para resolver todas sus necesidades de manera presencial.

Los resultados de la encuesta realizada por MONI permiten visualizar el comportamiento de los argentinos en relación a la modalidad y preferencias de uso de los servicios financieros que les prestan los bancos en los que tienen su cuenta y tarjetas. Así, el relevamiento permite concluir que la asistencia a las sucursales bancarias continúa en descenso en las preferencias de los usuarios y crece el uso de canales como homebanking, la aplicación mobile, la línea de atención telefónica o chatbot y el cajero automático.

Sobre estos resultados, Juan Pablo Bruzzo, CEO de MONI, afirmó: “Si bien aún quedan arraigados algunos patrones culturales asociados al uso de canales presenciales, vemos que la popularización de las billeteras virtuales y de los servicios financieros digitales continúa rompiendo barreras, haciendo que tanto bancos como fintech compitan cada vez más por clientes que definitivamente priorizan el uso de canales de atención virtual”.

La  encuesta de MONI también profundiza acerca de los canales o herramientas elegidos con mayor frecuencia por los participantes de  la muestra para el pago de servicios como luz, gas, agua, internet,  telefonía, cable, impuestos, entre otros. En este sentido, el 62% de los argentinos paga las facturas de servicios a través de medios de pago digitales, como billeteras virtuales y plataformas online como MONI, mientras que el 23% prefiere  pagar  los servicios a través del débito automático. En  el extremo opuesto, aún quedan argentinos que prefieren realizar el pago de servicios de manera presencial. Así, el 13% elige pagar sus  servicios en locales de pago como Rapipago o Pago Fácil, entre otros;  1% prefiere continuar usando el cajero automático y el restante 1% continúa prefiriendo pagar los servicios en la caja de su banco.

“Estos datos confirman que cada vez menos argentinos utilizan su banco de manera presencial de manera cotidiana y un crecimiento sostenido de los canales virtuales para la realización de pago de servicios, en gran medida por el impulso adicional que generó la pandemia, teniendo en cuenta que en las mediciones realizadas por la compañía en junio de 2019, todavía un mayoritario 40,3% de los argentinos realizaba el pago de sus facturas en locales físicos de las redes pago”,  agregó Juan Pablo Bruzzo.

Habiendo superado ya los dos millones de transacciones con crédito para consumo por un monto superior a los USD 300 Millones, MONI está ampliando su oferta de servicios financieros digitales, especialmente entre los segmentos sub-bancarizados. Actualmente, la compañía ofrece créditos y adelantos de dinero, pagos con QR interoperable, -con saldo propio o financiados-, tarjeta Mastercard Internacional, pago de servicios y recargas de SUBE y celulares y prevé seguir incorporando nuevos servicios para mejorar día a día la experiencia de uso de sus clientes.

Los resultados presentados en este informe son producto de la última encuesta realizada por MONI, entre el 1 y el 31 de junio de 2023 a 2.425 clientes que utilizaron los servicios financieros de su plataforma durante los 12 meses previos y fueron puestos en comparación con relevamientos anteriores realizados por la compañía.

Prensa Moni

El Mercurio

Este martes debuta en Chile Apple Pay, el sistema de pago digital de la gigante tecnológica norteamericana, esperado hace tiempo por los usuarios locales, el cual permite realizar transacciones monetarias a través de un iPhone o un Apple Watch, con más de 536 millones de usuarios alrededor del mundo y una presencia absolutamente mayoritaria en la banca digital de los Estados Unidos. Desde hoy, esta forma de pago estará también disponible para los chilenos.

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Personal Pay, la billetera virtual de Personal refuerza su oferta de soluciones digitales financieras que buscan simplificar la conexión de los clientes con su dinero y brindar mayores oportunidades para potenciar su economía cotidiana.

Los más de 500.000 clientes que eligen Personal Pay para conectar con su plata, ya tienen disponible una nueva opción para operar sus pagos: código QR interoperable. Sin importar el color, tamaño y/o comercio que exhiba su código, el QR de Personal Pay permite completar exitosamente la acción para pagar lo que quieran en donde quieran. Sólo deben escanear el código QR desde su dispositivo, verificar el monto y abonar con el saldo disponible en la cuenta de Personal Pay.

Por otro lado, Personal Pay continúa expandiendo el universo de beneficios que ayudan a sus clientes a tomar las mejores decisiones que hagan rendir su dinero e impulsar sus finanzas personales o familiares.

USABILIDAD DE PERSONAL PAY

La primera edición de Personal Pay Sale, una semana de beneficios exclusivos en la compra de celulares de la tienda Personal, superó los más de 1500 dispositivos vendidos con reintegro, con la Visa Prepaga Personal Pay.

En Traslados, las recargas de combustible y transporte (tanto SUBE como otras tarjetas operadas en diferentes provincias), sólo entre agosto y septiembre de este año, alcanzaron los casi 200 mil reintegros en recargas de todo el país.

En Recargas de Personal, son más de 50.000 las personas usuarias de mundo Prepago de Personal que aprovecharon el beneficio de la primera recarga gratis, en los últimos dos meses.

Y dentro de las opciones de Ahorro en Supermercados, la alianza con Carrefour se suma a las ya instaladas con Disco, Jumbo y Vea.

Además, entre las posibilidades ofrecidas para hacer más fácil la digitalización de efectivo (transferencia o en efectivo en RapiPago o Pago24), Personal Pay sumó una más. Con las maquiniTAS de Pago24, los clientes podrán ingresar dinero a su cuenta Personal Pay, sin costo, y a través de más de 10.000 puntos de contacto en el país.

Con más de 570 transacciones por hora en la billetera y más de 80 tarjetas Visa Prepaga Personal Pay entregadas por hora, la billetera virtual de Personal continúa su crecimiento y refuerza su compromiso de conectar a más personas con su dinero, ayudando a sus clientes a gestionarlo de manera fácil e inteligente, y provocando un impacto positivo en la expansión de oportunidades de sus finanzas individuales.

Tal como lo había anunciado hace algunas semanas, Telecom Argentina presentó oficialmente su billetera virtual Personal Pay. Esta fase beta se encuentra disponible para todos los usuarios que cuenten con sistema operativo Android, y luego llegará a la Apple Store. El uso de la aplicación es gratuito, sin costo de apertura ni de mantenimiento.

El usuario podrá ingresar dinero vía transferencias o en efectivo en sitios habilitados y recargar el teléfono o tarjetas de transporte, pagar servicios y enviar o recibir dinero por código QR. Los interesados también podrán acceder a la tarjeta prepaga VISA Personal Pay Internacional, un plástico personalizable.

El uso de la aplicación Personal Pay no consume datos para usuarios móviles de la compañía. El operador también ofrece descuentos adicionales a su cartera: 30 por ciento de descuento en recargas móviles, hasta 20 por ciento en pago de servicios, ahorros en la Tienda Personal y beneficios en marcas.

“Tenemos el objetivo de convertirnos en un ecosistema de servicios que simplifique la vida de los argentinos e ir más allá de la conectividad expandiendo las oportunidades con soluciones digitales que agregan valor a clientes y promueven la inclusión financiera”, señaló el Director Digital Growth de la compañía, Martín Heine.

El producto local es similar al que ofrece la compañía en Paraguay. Allí lucha con las alternativas de los otros privados, con Tigo Money –que lidera ampliamente en volumen y número de transacciones– y Claro Giros. El lanzamiento en Argentina fue uno de los objetivos marcados por la empresa para el 2021 fuera de 5G, junto a avances en IoT y profundizar alianzas para fortalecer su VoD Flow.

iProUp – Andrea Catalano

Entre tantos otros temas que dejó el 2019 en materia de economía digital, uno de los más relevantes es el de billeteras virtuales y los pagos electrónicos, por su importante efecto arrastre hacia 2020. Mientras se consolidan los QR para abonar en los comercios, surgen alternativas de las fintech y los bancos para incorporar facilidades al momento de comprar.

En este marco, surge la pregunta sobre si es posible pensar que en la Argentina y en la región vayan a desarrollarse “súper apps” -como Wechat o AliPay- en las cuales el pago es “invisible” a las actividades que realizan las personas (es decir, quienes deciden pagar lo hacen ahí mismo, sin tener que salir/entrar en otra aplicación).

Se estima que hay 4 millones de usuarios de billeteras móviles en el país. Gran parte se sumó durante el último año y medio, a raíz de la proliferación de las fintech y bancos digitales que, además, comenzaron a ofrecer más facilidades y beneficios. De ese total, cerca de tres millones corresponden a Mercado Pago.

Desde el Banco Central indican que el lanzamiento de la Clave Virtual Uniforme (CVU) permitió extender el sistema de ruteo de las cuentas bancarias tradicionales (CBU) hacia los proveedores de servicios de pago (PSP) para facilitar la trazabilidad de las operaciones. Medidas de este tipo resultan clave para ampliar los medios de pagos y promover el surgimiento de alternativas que agilizan las transacciones cotidianas.

En las llamadas “súper apps”, está la posibilidad de averiguar sobre un producto, su precio, dónde conviene comprarlo, consultar por chat a otros para conocer su experiencia de uso y cerrar la compra, en el mismo momento y espacio en el que se chatea con el comercio. Todo esto es posible gracias al desarrollo de algunas variables que lo permiten.

A nivel regional, Brasil se erige como el ejemplo a seguir. Allí, ya comenzaron a aparecer las primeras señales de plataformas que posibilitan la creación de condiciones para el desarrollo de una o varias “super apps”.

“Se trata de ecosistemas emergentes que muestran si se cumplen ciertas condiciones. Es decir, si hay suficiente nivel de bancarización y si la densidad de población es alta, el mercado del retail se presta a esa evolución”, explica a iProUP Pablo Sansuste, socio de la consultora Bain & Company, especializada en pagos digitales.

A esto se suma el rol de los distintos actores en esta evolución: bancos, tarjetas de crédito, comercios, operadoras de telecomunicaciones y empresas de tecnología involucradas tanto en la generación como en los procesos. El éxito dependerá de esta cadena y del valor ofrecido a consumidores y comerciantes.

En otras palabras, el concepto de ecosistema debe contemplar una visión 360 de los clientes, en el que sus datos se usen de modo correcto y con la finalidad de que tengan la mejor experiencia. “Tengo que rodearlo de esas posibilidades para que el medio de pago se vuelva invisible”, agrega Sansuste

Si el antecedente regional más cercano es Brasil, ¿cuánto más habrá que esperar en Argentina para que esta evolución, que está viviendo su proceso, se consolide? Aunque resulta difícil arriesgar una fecha, los expertos coinciden en que se irá hacia un sistema en el cual el objetivo sea contar con una super app desde la cual poder hacer todo.

“En el país crecen diferentes modelos en forma paralela. Por el lado de las billeteras asociadas a CBU se destaca VALEpei, de Link, que superó los 250.000 usuarios activos con foco en el PtoP (envío de dinero entre personas). En cuanto a las CVU, se distingue Mercado Pago, con un uso más centrado en la compra en comercios escaneando códigos QR”, explica a iProUP Jorge Larravide, especialista en tecnología y medios de pago.

Ualá, Wilobank, Naranja X, Todo Pago, Mercado Pago y Nubi conforman el pelotón de largada de las billeteras y medios de pago digitales que se han posicionado en los últimos años y lograron reforzar sus apuestas cada vez que tuvieron oportunidad. Todo indica que, hacia adelante, más empresas se sumarán a este grupo.

Tiempo de cifras
Las mismas firmas protagonistas comienzan a dar sus números. Ualá, una de las que se destaca entre las fintech, ya superó con crecer el 1 millón de tarjetas. Se trata de la única empresa argentina que formó parte del Ranking Fintech 100-2019 de KPMG con apenas dos años de operaciones.

Mercado Pago, en tanto, es la opción que cada usuario elige para pagar 2,6 facturas por mes promedio, lo que llevó a esta firma a experimentar un crecimiento de 500% en la cantidad de servicios abonados a través de esta billetera virtual.

Por esta vía abonan principalmente las prestaciones de DirecTV (20%), Metrogas (16%), Edesur (15%), Edenor (14%), Movistar (12%) y AySA (11%), entre otras. Esto llevó a que la billetera incluyera recientemente la función “recordatorio”, que facilita e impulsa mucho más este comportamiento.

“En Argentina no hay grandes retailers. Es la razón por la que Mercado Libre es tan fuerte. El uso del QR creció mucho y lo posiciona como uno de los mejores exponentes para convertirse en una súper app”, agrega Sansuste. El ejecutivo señala a Brasil, donde no hay un solo QR sino varios y donde, además, es alta la inversión en billeteras virtuales.

“Allí se ven anuncios casi a diario. La diferencia es que aquí, al ser Mercado Libre el único que ofrece abonar con QR, asume por sí solo el costo de educar a los usuarios. Y parte de su esfuerzo se basa en comunicar ese beneficio”, describe el ejecutivo de Bain.

Más allá de la “tracción a promo”, para Larravide existen tres conceptos que aseguran el éxito de las billeteras virtuales:

• Obligatoriedad: Larravide ejemplifica la imposición de la tarjeta de débito en 2001, por lo que considera que si se avanzara en una medida similar con las apps de pagos, el sector cobraría nuevo impulso. “De hecho, en India se siguió ese camino. Prácticamente, se reemplazó el uso de billetes físicos por app de pagos”, señala.
• Facilidad de uso: el especialista subraya que “una billetera digital, como cualquier otra aplicación que sea fácil de usar, genera mayor engagement con el usuario y su frecuencia de uso será más relevante”
• Capilaridad: la clave pasa por la cantidad de comercios que adhieran, porque es el modo en que se obtiene masa crítica. “Una billetera que desarrolle muchos puntos de cobro será más exitosa que otra que no los tenga. Aquí aplica bien el ejemplo de Mercado Pago”, amplía.

Primero volumen, al final ganancia
¿Y con esto se avanza hacia la súper app? No, falta aún más. Sansuste, de Bain, destaca que las billeteras virtuales no tienen por ahora rentabilidad. “Se gana con el cross selling. Es decir, a partir de cómo la usa cada usuario se obtiene información, se conoce al cliente y, recién ahí, se pueden ofrecer nuevos servicios”.

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“Por eso al usuario no le cobran por el pago y la comisión a los comercios no es alta. El objetivo es vender luego otros productos y servicios”, indica. De ahí, que la propuesta se concentra en donde hay mayor densidad de población, como Ciudad de Buenos Aires, el Conurbano, Rosario, Córdoba y Mendoza.

Una vez que se incorporó ese uso, se busca darle impulso a la rentabilidad a través del consumo de nuevos productos y servicios (cross selling). Y es por ello que, de a poco, se verán cada vez más propuestas que integren, por caso, la compra de un producto que podrá recibirse a través de una app de delivery y abonado mediante una billetera virtual.

En coincidencia con Larravide, Sansuste destaca que el pago instantáneo funcionó muy bien en India. “Y Argentina está cerca de ir hacia ese esquema. El sistema se ocupa de todo. Es decir, el clearing del sistema entre las billeteras con control del BCRA”, subraya.

Esa definición permitió que servicios como Uber y Whatsapp formaran parte de los prestadores de billeteras virtuales. Como las nuevas firmas digitales desarrollan tecnología de manera constante, las habilita para incursionar en cualquier negocio con cierta facilidad, pues manejan enormes volúmenes de datos de usuarios.

Los países que mejor penetración de teléfonos móviles experimenten serán los más receptivos a estas tecnologías. En Argentina hay más de 34 millones de smartphones en uso, según datos de Carrier y Asociados. La proyección para 2020 es que trepen a 51 millones, lo que equivaldrá a una penetración de 71%, de acuerdo con información de la GSMA, la asociación que impulsa el desarrollo del mercado móvil en el mundo.

¿La evolución será hacia un escenario de más diversidad de servicios de pago digitales o hacia una consolidación? “Depende”, asegura Larravide. En su visión, desde el punto de vista técnico son pocas las que incluyen características como la biometría para identificar y autenticar personas –como VALEpei– por cuestiones de escala, costos e integraciones.

Desde el punto de vista del modelo de negocios, “el escenario más probable es el de tener todas las billeteras digitales integradas que dialoguen entre sí con códigos QR que sean interoperables”, apunta.

“Hay iniciativas en este sentido que están comenzando, pero lo que lo volvería masivo realmente es que el QR interoperable no surja del acuerdo entre actores del mercado, sino facilitado por un ente regulador, como el BCRA o la AFIP, que fije pautas únicas de integración y reglas de juego”, indica.

Sansuste y Larravide coinciden en la posibilidad de que se avance hacia un ecosistema más abierto –hoy, las billeteras lo hacen en ecosistemas cerrados– permitirá que un grupo lidere los pagos digitales. Puede haber un jugador más preparado que otro en la actualidad. Pero nada impide que otros se sumen a partir de propuestas que seduzcan a los usuarios, en una movida como la que encararon AliPay y WeChat en China, que tienen sus ecosistemas bien armados.

Un dato para mostrar la relevancia de las súper apps. Hace 10 años el gigante chino Alibaba creó el Singles Day, un equivalente el Black Friday norteamericano, para impulsar las ventas online. En la última edición, el gigante chino concretó transacciones por u$s1.000 millones en el primer minuto de la acción comercial a través de AliPay, su billetera digital. Ahí está el valor de una súper app.