La Prensa

Tanto el dinero en efectivo como las tarjetas de débito y crédito físicas están quedando a un lado frente a la creciente adopción de aplicaciones móviles que incorporan billeteras digitales en los teléfonos celulares y hasta en dispositivos wearable como los relojes inteligentes.

El estudio de Inclusión Financiera y Digitalización del grupo financiero Credicorp de Perú y la encuestadora Ipsos que abarcó a 13 mil 473 personas en 8 países de la región como Argentina, Bolivia, Chile, Colombia, Ecuador, México, Perú y Panamá, reveló que en 2022, la adopción de billeteras móviles pasó de 11% de los encuestados, a 26%.

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Perú 21

Los usuarios que se afiliaron a Yape solo con su DNI podrán actualizar su cuenta para disfrutar de más beneficios y de todas las funcionalidades que ofrece la billetera electrónica.

Para ello, los yaperos tienen que migrar a la nueva Cuenta Yape con DNI que tiene el respaldo de una cuenta bancaria. De esta manera, al momento de migrar se creará automáticamente una cuenta BCP para usarla exclusivamente con esta billetera móvil.

Es así que, a partir del 1 de abril, si un usuario ingresa a la aplicación únicamente podrá renovar su cuenta o desafiliarse y crear una nueva para poder seguir yapeando. Este cambio es necesario para quienes crearon sus cuentas antes del 3 de setiembre de 2022.

En caso una persona decida desafiliarse y tenga un saldo a su favor, se le realizará un giro en un plazo de tres días hábiles y podrá cobrarlo en cualquiera de las agencias del Banco de Crédito del Perú.

“Si un yapero no migra su cuenta desde el 1 de abril, la cuenta no será eliminada automáticamente. Sin embargo, para poder seguir yapeando y usando la aplicación deberá migrar a la nueva cuenta”, precisó Yape en un comunicado.

Asimismo, señaló que actualmente hay más de medio millón de usuarios que ya migraron a la nueva Cuenta Yape con DNI, con lo cual pueden acceder a todas las funcionalidades que hoy ofrece la billetera electrónica como la recarga de celular, el pago de servicios, el acceso a promociones, entre otros.

“Todos los cambios que realizamos en Yape siempre están orientados a ofrecer la mejor experiencia a nuestros usuarios, de manera que podemos generar valor en su día a día con soluciones seguras, rápidas y sencillas”, comentó.

El País-Isabel Rubio

Los móviles aspiran a reemplazar todo tipo de tarjetas físicas: las de los bancos, de identificación, sanitarias, de transporte o de fidelización. ¿Podrían entonces estos terminales suponer el fin de las carteras físicas? Cada vez más aplicaciones permiten a los usuarios gestionar su propio monedero virtual. Pese a la comodidad, hoy en día no todas las tarjetas son compatibles con este tipo de aplicaciones y depender de la batería del móvil puede ser un inconveniente.

Tarjetas de crédito

El número de personas que utilizan su móvil como si fuera una tarjeta de crédito no para de crecer. Si en 2016 sólo 1,3 millones de usuarios pagaban con el teléfono en España, en 2020 esta cifra alcanzó los 7,6 millones y, en 2024, se espera que llegue casi a los 10 millones, según Statista. La pandemia de covid-19 ha impulsado especialmente este tipo de pagos, tal y como señala la empresa de investigación Euromonitor International: “El 2020 fue un año histórico para las billeteras digitales”. Además de que los usuarios redujeron el uso de efectivo debido a las preocupaciones sobre la transmisión de virus, las limitaciones de movilidad restringieron el acceso a los cajeros automáticos.

Para usar el teléfono como si fuera una tarjeta física, es indispensable que esté equipado con la tecnología NFC. Hay varias aplicaciones como Google Pay, Apple Pay o Samsung Pay compatibles con varios bancos. Una vez añadidas las tarjetas, bastaría con acercar la parte trasera del móvil a un dispositivo de pago y autorizar la compra. Para quienes prefieran o no puedan usar estas aplicaciones —o bien por motivos de privacidad o porque sus tarjetas no sean compatibles—, algunos bancos tienen su propio servicio de pagos. Si el comercio lo permite, otra opción sería enviarle dinero a través de Bizum. En este caso, no es necesario que el teléfono tenga NFC.

Para protegerse de posibles ciberdelincuentes en la era de los pagos digitales, la compañía de ciberseguridad ESET aconseja habilitar el desbloqueo biométrico y un patrón de bloqueo en el móvil. Además, recuerda que algunas aplicaciones permiten usar funciones de seguridad adicionales, como la autenticación de doble factor, y sugiere activar las notificaciones cada vez que se realiza una transacción o pago. “De esta manera, si se produce una actividad sospechosa, se recibirá una alerta casi en tiempo real”, señala. Para evitar que este tipo de aplicaciones recopilen más información de la cuenta, sería recomendable revisar los permisos que solicitan.

Carné de conducir

En algunos países como España también es posible descargar un carné de conducir digital. “Los móviles son los nuevos permisos de conducir”, afirma la Dirección General de Tráfico (DGT) en su web. En la aplicación miDGT, es posible llevar tanto el permiso de conducir como la documentación de los vehículos en formato digital. Aunque todo ello “tiene validez a efectos de tráfico y circulación en España”, el organismo aconseja seguir portando la documentación física por si el móvil se queda sin batería o si se conduce en el extranjero.

Una vez descargada la aplicación e iniciada sesión, es posible generar fácilmente un código QR que permite a terceros verificar la validez del carné de conducir. “Es un código de un único uso, con un tiempo de caducidad, y a través del cual se obtienen los datos que se encuentran en el permiso de conducción físico y su estado”, señalan desde la DGT. La app también sirve para realizar otros trámites como solicitar el informe de un vehículo, pagar las multas o notificar si el coche lo conduce habitualmente otra persona.

De la tarjeta sanitaria al pasaporte covid

En España, cada Comunidad Autónoma cuenta con su propia aplicación de salud. Algunas, como la de Madrid o la de Castilla y León, sirven para llevar la tarjeta sanitaria en el móvil. Entre ellas, están las que incluso permiten portar varias tarjetas a la vez, tal y como indica el portal de salud de la Junta de Castilla y León: “Por ejemplo la suya, la de sus hijos, o la de personas mayores que tenga bajo su cuidado”. Además de para gestionar citas en los centros de salud, este tipo de apps también pueden ser especialmente útiles para descargar el certificado de vacunación o de recuperación de la covid-19.

De entradas de concierto a billetes de tren

Entre las aplicaciones que funcionan como monedero virtual, están las que permiten aunar todo tipo de tarjetas para tenerlas siempre a mano en el móvil. Passwallet, para los usuarios de Android, y Apple Wallet, que viene integrada en los iPhone, son algunas de las más populares. En ellas, es posible guardar y organizar tarjetas de crédito y débito; entradas de conciertos, museos, cines y teatros; billetes de transporte; tarjetas de fidelización e incluso llaves de un hotel, de la oficina o del coche. Por ejemplo, los propietarios de algunos BMW pueden abrir su vehículo y arrancar el motor con Apple Wallet.

El funcionamiento de estas aplicaciones es bastante sencillo. Las tarjetas pueden añadirse al monedero virtual de varias formas. Normalmente, cuando se reciben por correo electrónico o por SMS, sólo hay que pulsar en el enlace de descarga o el archivo adjunto y escoger abrirlas con una de estas aplicaciones. Mientras que PassWallet también permite escanear un código de barras o QR para añadirlas, los usuarios de Apple Wallet pueden agregar manualmente tarjetas de débito, crédito y transporte. La aplicación de la compañía de Cupertino es compatible con el Apple Watch, por lo que cualquiera de sus tarjetas también se puede utilizar desde el reloj.

Tarjetas de fidelización

Para digitalizar y organizar las tarjetas de fidelización, una de las aplicaciones más populares es Stocard. El usuario puede añadir las de decenas de comercios, supermercados, gasolineras o tiendas de ropa de empresas como Decathlon, Carrefour o Ikea. Para ello, basta con escanear las tarjetas o introducirlas de forma manual. Después, al ir a comprar, el cliente puede mostrar un código de barras que aparece en su teléfono. Los usuarios también pueden acceder a cupones y ofertas exclusivas dentro de la aplicación.

¿Hay documentos que aún no se pueden llevar en el móvil?

Prescindir por completo de la cartera aún es complicado para muchos usuarios. En países como España, algunos documentos importantes como el DNI no pueden llevarse todavía en el móvil. Pero esto podría cambiar pronto. La Comisión Europea trabaja en un monedero digital en el que se puedan portar el carné de identidad, títulos académicos, el permiso de conducir, recetas médicas o cuentas bancarias. Se espera que esta ambiciosa cartera virtual esté disponible, como pronto, en septiembre de 2022. Más allá del carnet de identidad, la decisión de renunciar a las carteras físicas dependerá de hasta qué punto estén digitalizados los sistemas y las infraestructuras de cada ciudad. Por ejemplo, de si permiten usar el móvil para coger el autobús o el metro, pagar en todos los comercios o acceder a eventos.

Tal como lo había anunciado hace algunas semanas, Telecom Argentina presentó oficialmente su billetera virtual Personal Pay. Esta fase beta se encuentra disponible para todos los usuarios que cuenten con sistema operativo Android, y luego llegará a la Apple Store. El uso de la aplicación es gratuito, sin costo de apertura ni de mantenimiento.

El usuario podrá ingresar dinero vía transferencias o en efectivo en sitios habilitados y recargar el teléfono o tarjetas de transporte, pagar servicios y enviar o recibir dinero por código QR. Los interesados también podrán acceder a la tarjeta prepaga VISA Personal Pay Internacional, un plástico personalizable.

El uso de la aplicación Personal Pay no consume datos para usuarios móviles de la compañía. El operador también ofrece descuentos adicionales a su cartera: 30 por ciento de descuento en recargas móviles, hasta 20 por ciento en pago de servicios, ahorros en la Tienda Personal y beneficios en marcas.

“Tenemos el objetivo de convertirnos en un ecosistema de servicios que simplifique la vida de los argentinos e ir más allá de la conectividad expandiendo las oportunidades con soluciones digitales que agregan valor a clientes y promueven la inclusión financiera”, señaló el Director Digital Growth de la compañía, Martín Heine.

El producto local es similar al que ofrece la compañía en Paraguay. Allí lucha con las alternativas de los otros privados, con Tigo Money –que lidera ampliamente en volumen y número de transacciones– y Claro Giros. El lanzamiento en Argentina fue uno de los objetivos marcados por la empresa para el 2021 fuera de 5G, junto a avances en IoT y profundizar alianzas para fortalecer su VoD Flow.

El Comercio-María Vanessa Silva

Operaciones como enviar y retirar dinero a través de la billetera móvil (Bimo) tendrán límites diarios y mensuales, porque operará con cuentas básicas, que tienen ciertas restricciones a diferencia de las cuentas tradicionales de ahorros o corriente.

El usuario podrá depositar o retirar al día hasta un monto equivalente a un salario básico unificado (USD 394).

Al mes, los depósitos y retiros mensuales acumulados están autorizados por un máximo de cuatro salarios (USD 1 576). Y el saldo mensual en la cuenta básica no podrá superar el valor de dos salarios (USD 788).

Los montos están determinados en dos resoluciones de la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera, 503 y 518, del 1 de marzo y 14 de junio de este año, respectivamente.

La primera está dirigida a bancos (públicos y privados), mientras que la segunda se enfoca en cooperativas de ahorro y crédito, y asociaciones, mutualistas de ahorro y crédito para la vivienda.

Ambos documentos señalan que una persona no podrá tener más de dos cuentas básicas. Si el cliente del sistema llega a los montos máximos permitidos mensualmente, ya sea con pocas o muchas transacciones o que estas ocurran en los primeros días del mes o al final, no podrá hacer uso de la plataforma hasta el mes siguiente. “De lo contrario, esto abriría las puertas a un posible lavado de dinero”, sostuvo Marcos López, delegado del Presidente de la República ante la Junta.

Los actuales clientes del sistema financiero que deseen usar Bimo lo podrán hacer vinculando sus cuentas de ahorros o corriente, pero estarán sometidos a las mismas reglas de quienes únicamente tendrán una cuenta básica, explicó López.

El aplicativo de pagos estará disponible a mediados de septiembre y funcionará en teléfonos celulares con acceso a Internet. Hasta ahora hay 28 entidades (bancos, cooperativas y mutualistas) que están listas para operar.

El usuario de Bimo puede enviar un código para que una persona que no está afiliada a esta plataforma pueda retirar el dinero, explicó Pablo Narváez, gerente general de Banred, empresa responsable de la creación del sistema. ​

La ‘app’ es una alternativa privada que reemplaza al sistema de dinero electrónico, creado y gestionado por el Banco Central del Ecuador desde 2014 hasta 2018. Aunque la plataforma desarrollada por Banred está lista desde mediados de 2018, la Junta publicó las resoluciones con las tarifas de los servicios recién el 14 de agosto pasado.

Por cada envío de dinero, la persona que haga la transferencia pagará USD 0,09. El retiro en un cajero automático costará USD 0,45 y USD 0,31 desde corresponsales no bancarios. A estos valores se debe aumentar el 12% del IVA. Según la Asociación de Bancos Privados (Asobanca), las tarifas “únicamente cubren los costos de operación”.

Además, estima que “es muy poco probable que algún usuario de Bimo quiera retirar de un cajero en efectivo su dinero”. Marcos López justificó que el elevado precio del retiro busca desincentivar el uso de dinero físico.

Algunos asambleístas han cuestionado los montos. Comparan, por ejemplo, que con el dinero electrónico el retiro era más barato y no existía cobro cuando se realizaba un pago. Para el legislador Fabricio Villamar (independiente), las tarifas establecidas podrían desalentar a la masificación de la billetera móvil.

En ese sentido, propone incorporar incentivos para los usuarios; por ejemplo, retomando la devolución parcial del IVA, como estuvo vigente con la plataforma del Banco Central. El analista Vicente Albornoz, decano de la facultad de Economía de la UDLA, señala que la Bimo “no es necesaria”, ya que bancos y cooperativas actualmente ofrecen variados servicios para realizar pagos de forma virtual y en las distintas sucursales.

Albornoz sostiene que la inclusión financiera no aumentará por la sola existencia de la billetera, sino que se deben revisar otros aspectos que alejan a los usuarios, como las trabas para acceder a un crédito formal, lo cual les empuja a financiarse a través del chulco.

El exministro de Finanzas, Carlos de la Torre, tampoco ve que el nuevo mecanismo de pago obtenga mayor acogida, porque, entre otros factores, no existe un compromiso de reducción de uso efectivo por parte de los bancos. Sobre este aspecto, en agosto del 2017, cuando se anunció el fin del dinero electrónico, se indicó que en el primer año de operación de la billetera a cargo de los bancos, las entidades debían bajar el uso de efectivo en USD 800 millones. Ahora la Junta no ha fijado metas.

Expreso

Uno de los objetivos de la billetera móvil, el proyecto que anteriormente era manejado por el Banco Central del Ecuador (BCE) y era conocido como dinero electrónico, es bancarizar a ecuatorianos. Es decir, que personas que no tienen acceso a un banco o entidad financiera pueda usar sus servicios.

Con las tarifas definidas, el servicio de billetera móvil, cuyo nombre comercial será BIMO, está a puertas de entrar a funcionar y los costos definidos por el Gobierno comienzan a ser cuestionados.

El viernes 16 de agosto pasado, la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera, publicó que la resolución que determina que el costo de las transacciones, para el que envía, será $ 0,09 y para descargar el dinero en cajeros automáticos será $ 0,45.

Los valores han causado reacciones. El fin de semana, a través de Twitter, fue el escenario de debate. Alberto Acosta Burneo, editor de Análisis Semanal, sostuvo que es ilógico que los retiros de dinero en efectivo de la billetera móvil sean caros para que usuarios no transformen su dinero en efectivo. La realidad será que el público no depositará en billetera móvil y seguirá prefiriendo efectivo.

Ante el comentario de Acosta Burneo, el delegado del Ejecutivo a la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera, Marcos López, contestó que “si no están bien las tarifas modificaremos”. Y añadió que se debería aclarar que la billetera no es obligatoria.

Para Sonia Zurita, profesora de Banca de la Escuela Politécnica del Litoral (Espol), asegura que el éxito del proyecto estará en que los establecimientos comerciales también se sumen a la iniciativa para consumir a través de Bimo.

El detalle

Bancarización. El 51,9 % de los ecuatorianos utiliza algún punto de atención financiera, según una encuesta del Banco Central del Ecuador de 2017.

El Tiempo Perú

El dinero electrónico o sistema de billeteras móviles ya ha sido implementado en nuestro país desde hace tres años y ha permitido dar más seguridad a los usuarios. El Perú es un país de bajo nivel de bancarización y altos estándares de inseguridad.

Yape, del BCP; Lukita, del BBVA; y Tunki y Walli de Interbank son algunas de las billeteras virtuales más conocidas y usadas por los usuarios. También está el BIM, la plataforma de Asbanc que agrupa a otras 20 instituciones financieras, entre bancos y cajas municipales.

Asbanc espera que la billetera electrónica sea usada por 500.000 usuarios activos y que beneficie a cerca de 5 millones de personas hasta el 2021. Sin embargo, solo en abril de este año, se realizaron transacciones por cerca de S/100 millones y hay más de 640 mil usuarios registrados a la fecha.

En el Perú, el 43% de las personas mayores de 15 años tienen una cuenta de ahorros. Hemos mejorado, pero esta tasa es de las más bajas entre los países de la Alianza del Pacífico. En cambio, el 97,5% de hogares peruanos cuenta con telefonía móvil.

¿Cómo usarla?

La billetera móvil permite enviar dinero de un celular a otro, a nivel nacional, y retirarlo, en caso sea necesario, a través de cualquier agente bancario.

También llevar a cabo pagos de servicios públicos como agua, luz, gas, teléfono, cuotas de créditos de entidades financieras.

Los usuarios de la billetera electrónica solo tardarán segundos en efectuar sus transacciones por un costo de apenas S/0,50 por operación y de S/1,50, si se quiere retirar el dinero del fondo.

También permite realizar transacciones por hasta S/999 sin cargar el dinero en efectivo y, dentro de unos seis meses, incluso se podrá pagar servicios al instante.

Datos

* Perú es uno de los cuatro países que tiene interoperabilidad, es decir no importa de qué empresa financiera o de qué empresa de telecomunicaciones sea el cliente siempre se puede enviar el dinero.

* Los bancos también tienen sus aplicaciones para realizar pagos.