La propuesta para la Ley Fintech 2.0 que, desde inicios del año, prepara la Asociación Fintech México, será ‘transversal’ y no estrictamente financiera, ya que abordará, entre otras, cuestiones fiscales y de ciberseguridad, adelantó su presidente Felipe Vallejo.

El sector Fintech, y la Asociación, que concentra entre 50 y 60 licencias de Institución de Fondos de Pago Electrónico (IFPEs), además de sociedades financieras popular (sofipos) y agregadores de pago, se ha propuesto ‘rediseñar el sistema financiero’, aseveró Vallejo en la 18 Convención Nacional de la ASOFOM.

Fintech: 2 factores

Durante su intervención en el panel El reto de las finanzas sostenibles, Felipe Vallejo expuso que Fintech implica dos cosas: la ‘obsesión o centricidad’ en el usuario y el uso o apalancamiento de la tecnología para bajar los costos y llegar a más personas. En este sentido, dijo que las empresas Fintech buscan que acceder a servicios sea tan fácil e intuitivo como lo fueron el automóvil o el Internet en su momento.

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Respecto al modelo, dijo que también se compone de dos factores: el corazón o el lado romántico de incluir a poblaciones históricamente marginadas del sistema financiero, como los jóvenes o las mujeres: Vallejo recalcó que no quiere imaginar un sector en que ‘la perspectiva de género no esté incluida e incluso advirtió que lo ideal es que mujeres diseñen productos para mujeres; mientras que el segundo factor son los económicos y los números.

Microfinanzas: impacto y vulnerabilidad

“Las Fintechs vinieron a sacudirnos: también nos toca evolucionar a nosotros”, exhortó, por su parte, Claudia Revilla, directora general de Prodesarrollo. “Los que no somos bancos deberíamos estar haciendo cosas verdaderamente de impacto para las personas” y “ofreciendo servicios distintos”, exhortó Revilla y anticipó que, si lo consigue, muy pronto “los bancos van a querer hacer lo que estamos haciendo los no bancarios”.

Por otro lado, Revilla reiteró el impacto que el cambio climático y la violencia están ocasionando en las microfinanzas, ya que, dijo, en el contexto actual de México “se está jugando la vida de los promotores”, por lo que propuso medir el grado de vulnerabilidad por presencia del crimen organizado.

AFICO: conexión

El presidente de la Asociación de Plataformas de Fondeo Colectivo (AFICO), Fernando Padilla, dijo que el crowdfunding, una plataforma de conexión para ‘conectar las necesidades de la gente’, es el modelo financiero más nuevo en el mundo.

“La sustentabilidad es un tema clave”, recalcó Padilla, quien también presidió la ASOFOM de 2019 a 2020, y expuso que, de hecho, en la Asociación hay dos plataformas que financian exclusivamente proyectos ambientales. Finalmente dijo que la AFICO también proporcionó la plataforma para financiar la siembra de 400 árboles, así como el apoyo a la comunidad que se encargará de la reforestación, y la compra de bonos para pagar la diferencia y la compensación, en concordancia con el objetivo propuesto por el Comité de Inclusión y ESG de la ASOFOM, presidido por Gonzalo Núñez, de que la convención fuera neutral en carbono.

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Por la convergencia de múltiples factores, como las elecciones, el halving y la aprobación de los primeros ETFs de Bitcoin, 2024 será un año crucial para la industria Fintech en México y el mundo cripto a nivel global.

2024 será el año de Fintech 2.0. “El foro [Fintech México Forum 2024] es el saque de un proceso para la Ley 2.0”, revela Felipe Vallejo. “México fue pionero con la Ley Fintech y ahorita estamos haciendo un esfuerzo de escuchar a los asociados para esta propuesta de Ley Fintech 2.0”, contó el presidente de la Asociación Fintech México, en entrevista con DPL News.

Después, adelanta, la Asociación Fintech, que agremia a más de 180 empresas, hará público su decálogo de principios de los que saldrá la propuesta de Ley 2.0 y lo presentará ante las plataformas políticas de las elecciones de 2024.

Fintech México Forum 2024, el primer evento de gran escala que organiza la Asociación, congregará este 29 de febrero a alrededor de 800 líderes del sector, desde reguladores a autoridades y representantes de la industria, tanto nacionales como internacionales. “Será un buen intercambio de ideas y una oportunidad de contrastar lo nacional con lo internacional”, anticipa. 

Expansión de la tecnología y casos de uso

Desde el 1 de enero de 2024, Felipe Vallejo asumió el cargo de director General de Bitso en México.

“Pasar 8 millones de usuarios en 10 años es un hito importante”, cuenta Vallejo, quien también es director de Asuntos Corporativos y Regulatorios de la empresa latinoamericana de criptomonedas, donde formó parte de la primera docena de empleados desde que se integró en 2017, por invitación del cofundador y CEO, Daniel Vogel.

“El dato de 18 por ciento de crecimiento de 22 a 23 y en el crecimiento que hemos visto en Bitso es la prueba de que esta tecnología, después de ya casi 15 años de que salió el whitepaper de Bitcoin, no para de crecer, los casos de uso no dejan de crecer y los usuarios cada día lo usan más para su día a día”, expone Vallejo.

“En el sector financiero, es muy importante evangelizar de la tecnología para los usuarios; pero los usuarios, más que evangelizarlos de la tecnología, ya estamos en un punto que hay que evangelizarlos de los casos de uso y de los productos y servicios que se pueden generar con esa tecnología”, asegura.

Entre los casos de uso y productos, Vallejo destaca las remesas y, en general, los pagos al extranjero que las empresas realizan en el contexto del nearshoring: “Ahí capturamos este año casi 4 mil millones de dólares: el siguiente pareciera que es un año que vamos a crecer todavía más fuerte. También se nos han acercado compañías asiáticas que quieren saber cómo mandar dinero con Bitso”. Vallejo resalta, sobre todo, el caso de uso de inversión en el contexto actual.

2024: un año positivo para Bitcoin por el halving y los ETFs

“Yo creo que [2024] va a ser un muy buen año en el contexto del halving —un proceso previsto para abril en que la recompensa a los mineros de BTC se reducirá a la mitad: de 6.25 bajará a 3.25— de los ETF: creemos que se está masificando más el caso de uso de inversión”.

“El ETF habilita este activo a cientos o a miles de inversionistas institucionales, mucho más sofisticados con mucho capital en la bolsa a que tengan exposición de este activo en Estados Unidos. Eso es una fuente interesante de flujo que pudiera entrar al mundo cripto”, detalla.

“El ETF es para otro público: lo primero es que, cuando tú compras el ETF no tienes el activo, tienes exposición al precio, pero el activo lo sigue custodiando un tercero: la regla, como quedó, es que si tú pides una redención del activo te dan dólares. Es excelente para la adopción: es un producto para la exposición al precio, no necesariamente si tú quieres tener custodia de tus Bitcoins”, explica.

Regulación: trabajar con las autoridades

Felipe Vallejo enfatiza la necesidad de diferenciar la naturaleza del acercamiento con los usuarios y con las autoridades, así como la regulación por sectores.

“Para el caso retail [el de los inversores individuales], es muy importante que la tecnología sea útil. Y luego, la parte de explicar la tecnología a los reguladores y hacedores de política pública es absolutamente fundamental en un sector como el financiero”.

“No es lo mismo empujar reglas o un producto en el sector de movilidad o en el sector de delivery de comida a empujar reglas en el sector salud o el sector financiero. Esta filosofía de moverse rápido y romper cosas [el famoso mantra con el que Mark Zuckerberg conquistó el mundo con Facebook] no aplica aquí, al menos en Bitso eso creemos. Creemos que aplica el de moverse lo más rápido posible sin romper nada, porque cuando rompes algo en el sector financiero es el patrimonio de la gente.

“Esa parte ha sido importantísima en Bitso. Desde el principio, nosotros apostamos por decir: ‘Vamos a movernos un poquito más despacio, pero con mucha más protección al consumidor’”, destaca el ejecutivo las capacidades regulatorias, de seguridad y estándares que comenzó a desarrollar el exchange desde su fundación en 2014, y como ejemplo cita que el primer empleado full time de la empresa haya sido el oficial de cumplimiento.

“Son 10 años de estar operando de manera segura y confiable. Cada día es una empresa con más y mejores productos, licencias y estándares. Se ha vuelto el referente de cripto en Latinoamérica”, rememora.

“El resultado es que fuimos la primera licencia Fintech autorizada y eso generó una serie de productos: la primera empresa conectada al SPEI de manera directa [en 2017], emitimos esta tarjeta [Bitso Card] que también es posible gracias a nuestra licencia de México”, detalla.

“Luego tienes el tema de Pagos Internacionales. El hecho de que seamos altamente seguros y regulados con estándares te da posibilidad de hacer alianzas con entidades financieras en Estados Unidos, en Europa”, ahonda.

Al haber sido uno de los primeros representantes de Legal en el sector, Vallejo considera la aprobación de la Ley Fintech como uno de sus mayores éxitos de su trayectoria en Bitso. Tanto él como Daniel Vogel, cofundador y CEO de la plataforma, rememoran que comenzó en 2016: con un viaje del entonces secretario de Hacienda, Luis Videgaray, a Silicon Valley. A su regreso, se reunió con emprendedores e inversionistas locales y en 2017 se puso todo en marcha.

“Esta industria la construyó gente que, más allá del precio, creía que las finanzas y la arquitectura del sistema financiero se podían hacer de otra manera”, cuenta.

En 2018 se aprobó la Ley Fintech y en 2020 Bitso (a través de NVIO Pagos México) se convirtió en la primera Fintech regulada en México de entre más de 100 solicitudes. El estar regulados, cuenta Vallejo, les dio certeza jurídica frente a los inversionistas. Un año después, en mayo de 2021, levantó su serie C por 250 millones de dólares con la que alcanzó una valuación de 2.2 mil millones de dólares y se convirtió en el tercer unicornio mexicano.

Fintech 2.0

Al menos desde la perspectiva regulada, la industria Fintech se ha consolidado durante el último sexenio en México tras la publicación de la ley en 2018. En 2024, un año de transición en el país, Felipe Vallejo y la Asociación Fintech vislumbran una oportunidad para actualizarla. El presidente advierte la necesidad de distinguir entre los elementos financieros de la nueva propuesta y aquellos más enfocados en cripto.

Respecto al primero, el de Fintech, menciona el onboarding digital: “Al final, los usuarios, para comprar un activo, tienen que hacer un onboarding digital”, los requisitos de identificación e identidad digital en general; Open Finance, Finanzas Abiertas —la industria lleva años promoviendo la regulación secundaria en esta materia—: “Si tú puedes generar y compartir estos datos o que el usuario sea dueño de sus datos y los pueda compartir con entidades como Bitso o la entidad regulada de Bitso que es NVIO, con la licencia IFPE, sería interesante ver cómo esos datos se pueden usar para hacer otros productos cripto”, detalla.

En cuanto a la segunda, la parte más cripto, enumera la cuestión fiscal: “Yo creo que habría que hacer un doble clic ahí para aclararla”; la propiedad intelectual, donde incluye cambios a la ley del IMPI y, finalmente, los instrumentos financieros, ya sea fondos cotizados en bolsa (ETF) o índices, herramientas que considera “deberían estudiarse en México para que haya reglas claras de cómo hacerlos”.

El 40 por ciento de las personas tendría un sentimiento positivo si algún candidato a las elecciones presidenciales de México tuviera un plan de adopción de criptomonedas y más de la mitad (52%) considera que la tecnología Blockchain podría mejorar otros servicios financieros en México, según una encuesta realizada por Datología de Reforma en enero de 2024 comisionada por Bitso.

Desafíos de Seguridad

A veces las tecnologías no son lineales, ahonda Vallejo, quien, en cuestión de seguridad, ciberseguridad y cumplimiento también recomienda diferenciar lo ilícito, 

donde Bitso está representado en foros, como el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI), diseñando nuevas reglas y estándares de cómo prevenir el financiamiento del terrorismo. “Somos de los pioneros del mundo cripto”, sentencia; de los fraudes, como los esquemas piramidales que han proliferado en el ecosistema cripto. 

“Eso hemos logrado a través de educación: tenemos una serie de avisos, advertencias, artículos de educación que le empezamos a mandar al cliente para que no caiga y esta es la segunda acción: colaboramos mucho con la autoridad en la prevención de estafas”, declaró. 

“La verdad es que el tema piramidal en México, versus Brasil, Colombia y Latinoamérica, no fue un fenómeno que despegó de la misma manera que allá, aunque sí hubo casos, normalmente la autoridad logró identificarlos a tiempo antes de que se volvieran enormes”, concluye.

El Universo

Un sector integrado por empresas que utilizan la tecnología para mejorar o automatizar los servicios y procesos financieros son las empresas fintech y Ecuador en el 2022 fue el séptimo en América Latina de entre 17 países por el número de fintech que existen en cada uno de sus territorios.

Sin embargo, pese que llevan tiempo operando, lo hacían sin una normativa y reglamento, recién en diciembre del 2022 se emitió la Ley Orgánica para el Desarrollo, Regulación y Control de los Servicios Financieros Tecnológicos (Ley Fintech), y casi un año después, el 6 de noviembre del 2023, su reglamento. Pero emitir no es lo mismo que aplicar. Expertos consultados por este Diario coinciden en que la emisión de estas normativas es un buen inicio para la regulación y el crecimiento de esta actividad, pero también hay observaciones sobre lo riguroso que deben ser los controles que las autoridades deben aplicar.

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A cinco años de la Ley Fintech en México, este sector ha impulsado la inclusión financiera de la población de menores recursos, desatendida por la banca tradicional. Un 45 por ciento de sus clientes no contaban con algún servicio financiero hasta su irrupción en el mercado.

Y en la actualidad el 37 por ciento de los usuarios de Fintech en el país pertenecen a los tres niveles socioeconómicos más bajos: el 21 por ciento proviene del segmento D o E y el 16 por ciento a la categoría D+, revela el nuevo Reporte anual Fintech México 2023, elaborado por NTT Data, Fintech México y Nader, Hayaux & Goebel.

El informe destaca que las Fintech tienen el potencial de incluir a más personas al sistema financiero debido a que reducen los costos de las transacciones, mejoran la confianza del consumidor, fomentan la educación financiera, no dependen de canales físicos y brindan una calificación crediticia más precisa y rápida.

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La Ley Fintech generó un entorno propicio para el desarrollo de productos Fintech y el crecimiento del ecosistema durante los últimos cinco años, pues fue una ley pionera en la materia dentro de América Latina. Pero ahora es tiempo de que la regulación también entre a una nueva etapa, puntualizó Adrián López, socio de Nader, Hayaux & Goebel.

Subrayó que se requiere flexibilidad regulatoria para potencializar la capacidad de inclusión financiera de las Fintech. “Ya pasamos la primera fase de prueba de la Ley Fintech”, en la que se pusieron ciertas reservas para aliviar las tensiones con el sector financiero tradicional.

El mercado mexicano ahora es lo suficientemente maduro para que se introduzcan reglas que sean asimétricas entre jugadores no tradicionales y los tradicionales, con el fin de permitir que las Fintech tengan mayor penetración e integren a los servicios financieros a la población de bajos recursos aun marginada, expuso.

Otro de los rasgos de los clientes de Fintech en el país es que son principalmente adultos jóvenes. El 70 por ciento de los consumidores son menores de 45 años de edad. Las personas jóvenes se consolidan como el mercado objetivo ideal, dado que son más propensas a buscar soluciones tecnológicas que les faciliten el acceso a servicios desde cualquier lugar y en cualquier momento.

En proceso de consolidación

Cada vez más, las transacciones digitales se convierten en parte fundamental de la vida cotidiana de muchas personas y negocios. Una de las principales formas por las que las Fintech se relacionan con la población no bancarizada es a través de soluciones de pagos digitales simples y seguras que fomentan un menor uso del dinero en efectivo.

De acuerdo con el reporte, 32 por ciento de la participación de las Fintech en México se centra en los pagos digitales y el 41 por ciento en servicios e infraestructura para la digitalización y operación de entidades financieras. Además, se involucran en otras áreas como los préstamos y financiamiento colectivo (16%), activos financieros y mercado de capitales (5%) e Insurtech (2%).

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El número de usuarios de las diferentes Fintech en México ha crecido considerablemente. En promedio, ha aumentado 17.4 por ciento anual en las empresas Fintech durante los últimos tres años, tomando en cuenta tanto a los clientes que antes no contaban con servicios financieros como aquellos que migraron de los productos tradicionales.

Sin embargo, el estudio detalla que el incremento de los ingresos del sector (13.4%) ha estado por debajo del aumento de usuarios. Mientras las empresas se encuentran en una etapa de crecimiento en volumen, la rentabilidad por cliente se ve mermada.

El sector Fintech mexicano ya está en un proceso de consolidación que durará todo 2023 y posiblemente más allá, resaltó Ernesto Calero, presidente de Fintech México. Se trata de una tendencia que no sólo se observa en México sino en todo el mundo.

“Sin duda, este año y los que vienen van a ser de consolidación: vamos a empezar a ver fusiones, adquisiciones de Fintech a Fintech, de instituciones tradicionales a Fintech, de Fintech a instituciones tradicionales, como ya lo estamos viendo; vamos a ver spin-offs de bancos, que están creando sus productos o áreas Fintech; o bancos digitales 100 por ciento”. Asimismo, Calero comentó que se verán mayor colaboración y alianzas entre los sectores financiero tradicional y Fintech.

El Universo

Toda venta que se haga por WhatsApp, por Facebook, por Instagram, es como una venta que se hace en una tienda física, debe tener su comprobante, su factura. Esta es parte de la explicación que da el director del Servicio de Rentas Internas (SRI), Francisco Briones, al referirse al mundo digital.

Y es que con la pandemia las redes sociales y las transmisiones desde estos canales se desarrollaron más y también se convirtieron en emprendimientos que a algunos les ha resultado muy rentable y eso lo comprueba el SRI al ver las grandes transferencias que reciben influencers o youtubers desde el exterior.

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El sector de la tecnología financiera se consolida cada vez más en América Latina. 

Según un estudio del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), hasta 2021 había 2 mil 482 Fintech en la región, la cual concentra casi una cuarta parte (22.6%) del total global.

En los últimos cinco años, diversos países de la región han avanzado en la regulación Fintech. En especial, destacan México, Ecuador y Chile, que en el transcurso del quinquenio publicaron sus leyes Fintech.

México

México fue pionero en la regulación de las Fintech en la región, ya que el 9 de marzo de 2018 se publicó en el Diario Oficial de la Federación (DOF) la ley para regular las instituciones de tecnología financiera, conocida coloquialmente como Ley Fintech.

En el artículo 1, establece que su objetivo es “regular los servicios financieros que prestan las instituciones de tecnología financiera, así como su organización, operación y funcionamiento, y los servicios financieros sujetos a alguna normatividad especial que sean ofrecidos o realizados por medios innovadores”.

Se basa en los principios de: inclusión e innovación financiera, promoción de la competencia, protección al consumidor, preservación de la estabilidad financiera, prevención de operaciones ilícitas y neutralidad tecnológica.

Los supervisores del cumplimiento de la Ley son: la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNVB) y el Banco de México (Banxico).

La Ley Fintech mexicana regula principalmente cinco áreas: 

1. Instituciones de Financiamiento Colectivo (crowdfunding)
2. Instituciones de Fondos de Pago Electrónico 
3. Activos virtuales (criptomonedas) 
4. Interfaces de programación aplicadas (API) 
5. Pruebas de innovación (sandboxes)

El ser pionero en la regulación rindió grandes frutos para México, ya que, según el Finnovista Fintech Radar México 2023, el ecosistema Fintech está conformado por 650 empresas de tecnología financiera, ya sean fundadas por mexicanos o que operan en el país.

Ecuador 

El 30 de octubre de 2022, el Pleno de la Asamblea Nacional aprobó la Ley orgánica para el desarrollo, regulación y control de los servicios financieros tecnológicos. La Ley Fintech se publicó en el Registro Oficial el 22 de diciembre de 2022.

Según consta en el artículo 1, el objeto de la ley es regular las actividades Fintech efectuadas por las iniciativas de tecnología relacionadas con todas las actividades financieras, lo que incluye los mercados financieros, de valores y seguros.

Mientras que su finalidad es “fomentar la innovación y el desarrollo, adopción y uso de nuevas tecnologías en productos y servicios financieros para mejorar la inclusión financiera, la productividad nacional y contribuir a la reducción de brechas de desigualdad socioeconómica en un contexto de plena competencia y brindar protección a los usuarios y consumidores de los servicios”.

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La Ley Fintech ecuatoriana regula cinco servicios:

1. Medios de pago 
2. Servicios financieros tecnológicos 
3. Depósitos y pagos electrónicos 
4. Mercado de valores 
5. Seguros 

Se basa en los principios de: autonomía de la voluntad, regulación basada en riesgos, transparencia, especialidad, lealtad, confidencialidad y protección de datos, seguridad, e incidentes y vulnerabilidades.

Y, finalmente, los órganos que se encargarán de la regulación de las Fintech son: la Junta de Política y Regulación Monetaria y la Junta de Política y Regulación Financiera; mientras que las instituciones que las supervisarán son: el Banco Central del Ecuador, la Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros, la Superintendencia de Bancos o la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria.

Chile

El más reciente país en sumarse a esta tendencia fue Chile, que, este 4 de enero de 2023, bajo la nueva administración de Gabriel Boric, publicó en el Diario Oficial de la República su propia Ley Fintec.

La Ley Núm. 21,521 define a las Fintec (sic) como las “actividades que impliquen el uso y aplicación de la innovación y los desarrollos tecnológicos para el diseño, oferta y prestación de productos y servicios financieros”.

Su objetivo es establecer un marco general para incentivar la prestación de servicios financieros a través de medios tecnológicos y promover la competencia e inclusión financiera a través de innovación y tecnología en la prestación de servicios financieros”.

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Y regula la comercialización de cinco servicios financieros: 

1. Plataformas de financiamiento colectivo (crowdfunding)
2. Sistemas alternativos de transacción
3. Asesoría crediticia y de inversión
4. Custodia de instrumentos financieros
5. Enrutamiento de órdenes e intermediación de instrumentos financieros

Se basa en los principios de inclusión e innovación financiera, promoción de la competencia, protección al cliente financiero, un adecuado resguardo de los datos tratados, preservación de la integridad y estabilidad financiera y prevención del lavado de activos y financiamiento del narcotráfico y del terrorismo.

Otros países y regulaciones

De acuerdo con Martín Lavalleja en un estudio de la Comisión Económica para América Latina, hasta 2020 –el año de la expansión de la pandemia del coronavirus– México era el país que presentaba un mayor grado de desarrollo regulatorio Fintech en América Latina; mientras que Brasil y Colombia han impulsado diversas iniciativas de desarrollo, aprobación y entrada en vigor de nuevas normativas.

Desde 2018, mediante un decreto de crowdfunding, Colombia reguló la actividad de financiamiento colaborativo a través de valores de representación de deuda o de capital social.

Mientras que Brasil realizó una consulta pública a través de su Banco Central, sentó las bases legales para la operación de las plataformas de pago electrónico y es el país que lidera la regulación y adopción de Open Finance en América Latina. Además, lidera la revolución de los pagos digitales desde el sector público con su sistema Pix, que en tan sólo dos años desde su implementación sumó alrededor de 500 millones de claves o llaves y más de 140 millones de brasileños ya lo habían utilizado para sus pagos.

Con el fin de fomentar la innovación y el desarrollo de nuevas tecnologías para mejorar la inclusión financiera, Ecuador publicó a finales de diciembre en el Registro Oficial la “Ley orgánica para el desarrollo, regulación y control de los servicios financieros tecnológicos”, más conocida como “Ley Fintech”, que fue aprobada por el Pleno de la Asamblea Nacional el 30 de octubre de 2022.

El objetivo de esta Ley es regular las actividades efectuadas con base en la tecnología relacionadas con el mercado financiero, de valores y seguros. De esta manera, se espera fomentar la innovación y el desarrollo de nuevas tecnologías para mejorar la inclusión financiera en el país, las cuales que pueden dividirse en cinco grupos:

• Servicios financieros tecnológicos
• Medios de pago centrados en la tecnología
• Servicios tecnológicos de seguros
• Sociedades especializadas de depósitos y pagos electrónicos
• Servicios tecnológicos del mercado de valores

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A su vez, se espera que los ecuatorianos se conecten de manera oficial a los sistemas de pagos online y Big Data, además de que se puedan generar nuevos nichos de mercado en el ecosistema financiero y digital.

Ecuador ya contaba con empresas que ofrecían este tipo de servicios y que operaban sin una normativa específica, por ello la Ley Fintech –que consta de 21 artículos en total– también modifica el Código Orgánico Monetario y Financiero, la Ley Orgánica de Emprendimientos e Innovación, la Ley General de Seguros y la Ley de Mercado de Valores.

En este sentido, las compañías Fintech ahora serán supervisadas por el Banco Central de Ecuador, la Superintendencia de Bancos, la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria o la Superintendencia de Compañías Valores y Seguros. Respecto a la regulación, estará a cargo de las dos juntas financieras del país: Junta de Política y de Regulación Monetaria, y la Junta de Política y Regulación Financiera.

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Dichos organismos de control establecerán los requerimientos para su calificación, supervisión y control. En estos deberán observar criterios diferenciados según los riesgos financieros y tecnológicos que cada empresa genere.

Requisitos para ejercer actividades Fintech en Ecuador

1. Se requiere la debida constitución de la compañía Fintech en Ecuador.
2. Mantener el domicilio de la empresa en el país. 
3. Contar con la autorización de la Superintendencia de Bancos, de Economía Popular y Solidaria, o del Banco Central, para operar.
4. Su objetivo social debe ser específica y exclusivamente la realización de actividades Fintech.

En el inicio de este 2023, Chile acaba de promulgar su Ley Fintech. Este miércoles 4 de enero, el Ministerio de Hacienda publicó en el Diario Oficial de la República la Ley Núm. 21,521 o Ley Fintec, que “promueve la competencia e inclusión financiera a través de innovación y tecnología en la prestación de servicios financieros”.

La ley fue firmada por el ministro de Hacienda, Mario Marcel Cullell, y sancionada por el presidente Gabriel Boric Font el pasado 22 de diciembre de 2022.

Según el Radar Fintech de Finnovista, hasta 2020 había 112  Fintechs en Chile. El documento define a las Fintec (sic) como las “actividades que impliquen el uso y aplicación de la innovación y los desarrollos tecnológicos para el diseño, oferta y prestación de productos y servicios financieros”.

Tecnología para promover la inclusión financiera

El objetivo de la ley es establecer un marco general para incentivar la prestación de servicios financieros a través de medios tecnológicos.

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Según consta en el documento, se basa en los principios de inclusión e innovación financiera, promoción de la competencia, protección al cliente financiero, un adecuado resguardo de los datos tratados, preservación de la integridad y estabilidad financiera y prevención del lavado de activos y financiamiento del narcotráfico y del terrorismo.

Alcance y fiscalización

La Ley Fintech chilena regula la comercialización de cinco servicios: 

1. Plataformas de financiamiento colectivo (crowdfunding)
2. Sistemas alternativos de transacción
3. Asesoría crediticia y de inversión
4. Custodia de instrumentos financieros
5. Enrutamiento de órdenes e intermediación de instrumentos financieros

Y establece que la Comisión para el Mercado Financiero será el órgano encargado de fiscalizar la prestación de los servicios financieros a través de la tecnología, la cual podrá solicitar la información necesaria para garantizar el cumplimiento de la ley.

La Tercera

Por 39 votos a favor, 6 abstenciones y 0 en contra fue aprobado en la tarde este martes el proyecto de Ley que regula a las empresas fintech y norma la industria de las finanzas abiertas.

Uno de los aspectos que se robó el protagonismo en la discusión en sala fue el tratamiento de los datos transaccionales de las personas. Y es que el sistema de finanzas abiertas permite a entidades financieras entregar aquella información autorizada por sus clientes a otras instituciones, lo que se presume conllevará a los receptores de ella a poder competir ofreciendo mejores condiciones y servicios.

Pero es justamente el plazo de transacciones del cliente al que accederán estas entidades uno de los focos. Por ello, es que en la Comisión de Hacienda del Senado se aprobó una indicación que señala que “la información e historial de transacciones realizadas no podrá tener una antigüedad superior a 5 años”.

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