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Un nuevo estudio de Mastercard sobre el estado de la digitalización y la inclusión financiera en América Latina y el Caribe (LAC) reveló que Guatemala ha avanzado en la participación digital de manera significativa, el estudio destaca que la siguiente fase de la inclusión financiera y del crecimiento económico sostenible e inclusivo, dependerá no solo del acceso a servicios financieros, sino también de la seguridad y la confianza que los guatemaltecos y las pequeñas empresas perciban sobre los pagos digitales.  Estos elementos serán clave para que puedan gestionar su vida diaria, hacer crecer sus negocios, planificar el futuro y alcanzar una mayor salud financiera.

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Mercado Pago y Pro Mujer anunciaron la edición 2025 del programa “Emprende Pro Mujer”, una iniciativa que busca fortalecer la inclusión y digitalización financiera de mujeres emprendedoras en el Estado de México, Jalisco y Nuevo León.

El programa está dirigido a mujeres que ya tienen un negocio en marcha o se encuentran en proceso de consolidarlo, y ofrece un modelo híbrido de formación, mentoría, comunidad y acompañamiento especializado para impulsar su crecimiento y sostenibilidad.

“En Mercado Pago creemos que el acceso a herramientas digitales y financieras es clave para impulsar el desarrollo económico de las mujeres y sus comunidades. Este programa nos permite acompañarlas en su camino emprendedor, brindándoles las habilidades y la confianza necesarias para hacer crecer sus negocios”, afirmó Adriana Prieto, líder de Sustentabilidad de Mercado Pago México.

Durante seis semanas y en cada uno de los tres estados, más de 400 participantes recibirán capacitación en gestión de negocios, mentorías personalizadas y la posibilidad de acceder a capital semilla de $10,000 pesos. Además, se entregarán terminales de cobro Mercado Pago, que les permitirán incorporar pagos digitales y mejorar la administración de sus ventas.

El programa promueve la creación de una comunidad digital de emprendedoras, diseñada para fomentar el intercambio de experiencias y el fortalecimiento de redes de apoyo.

“El acceso a conocimiento, redes de apoyo y capital puede transformar la trayectoria de una mujer. Gracias a la alianza con Mercado Pago, seguimos expandiendo este impacto y acercando herramientas concretas a más emprendedoras en distintas regiones del país”, destacó Vania Noguera, gestora de proyectos de Emprende Pro Mujer.

En tan solo dos años, Mercado Pago ha impulsado la capacitación híbrida y gratuita de más de 5,400 mujeres en América Latina, de las cuales 1,500 son mexicanas. A la vez, dentro del sitio de Emprende Pro Mujer se han graduado más de 1,300 emprendedoras mexicanas tan solo este año. Las participantes han fortalecido sus conocimientos financieros y digitales, incorporado nuevos canales de venta y mejorado la gestión de sus finanzas personales y empresariales. 

Los resultados son claros: 65 % de las emprendedoras incrementó sus ventas, 53 % mejoró el manejo de sus gastos, 96 % adoptó hábitos de ahorro y 93 % desarrolló nuevas habilidades blandas que fortalecieron su liderazgo.

Con esta iniciativa, Mercado Pago y Pro Mujer reafirman su compromiso con la autonomía económica y la inclusión digital de las mujeres, brindándoles las herramientas necesarias para hacer crecer sus negocios y contribuir al desarrollo de sus comunidades.

México ya es un hub de innovación regional en fintech, como lo demuestra la presencia de más de 1,100 empresas de tecnología financiera en el país, de las que 800 son mexicanas y alrededor de 300 extranjeras, las cuales, pese a que crecieron poco en número durante el último año, aumentaron sus ingresos más de 40%, lo que refleja una consolidación del ecosistema, expuso la directora de la Asociación FinTech México, Claudia Núñez Sañudo.

Durante el panel “Migrando de la banca tradicional a los ecosistemas de pagos de próxima generación”, Núñez Sañudo señaló que, si bien aún hay algunos países por los que queda mucho por aprender, han cambiado los patrones de consumo, como lo ilustra el hecho de que, para 2024 el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) haya registrado más de 5,400 millones transacciones por un monto equivalente a 6.5 veces el PIB del país.

Mientras que Pablo Pereyra Portugal, Chief Revenue Officer de 2innovate, aseguró que “México juega en la primera liga a nivel global”. En el caso de la empresa de la empresa tecnológica de origen uruguayo, dijo que prefiere hablar de transaccionalidad y omnicanalidad en lugar de métodos de pago, ya que, en un futuro van a converger diferentes rieles, como SPEI, las wallets y las propias redes de tarjetas, por lo que busca lograr eficiencia a través de la convergencia.

Hasta ahora, contó que 2innovate ya posee más de 30 clientes en 12 países de la región, a quienes les provee servicios de pagos tanto en los rieles locales como transfronterizos. Como algunos ejemplos, en el caso de México citó a Konfío, el unicornio de B2B que otorga crédito a pymes, o el Banco Pichincha de Ecuador.

Diferentes modelos de digitalización financiera

José Antonio Quesada Palacios, exvicepresidente de Política Regulatoria de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), expuso los diferentes modelos de digitalización financiera: se refirió a uno “forzado”, como el de India, cuyo primer ministro, Narendra Modi, en 2016 eliminó el efectivo por decreto; otros que llamó más “persuasivos”, como China, con sus superapps, y Brasil, con Pix; mientras que hay otros países, como México, que han sido más reacios en dejar de usar el efectivo, “porque a mucha gente y actividades no les parece”.

El ahora presidente del Colegio Nacional de Consejeros Independientes de Empresas (CNCIE) también advirtió que, desde 2018 con la Ley Fintech, la banca abierta es un grandísimo pendiente; sin embargo, reconoció que la CNBV fue diseñada para “preservar la estabilidad del sistema financiero” y no para la innovación ni la creatividad.

Asimismo, mencionó algunas asimetrías regulatorias entre bancos y fintechs, como el hecho de que estas últimas, por regulación, tengan que tener dos Nubes, algo que explicó, en su momento se hizo por temor a una eventual desconexión a los sistemas de los proveedores de Estados Unidos durante la primera administración de Donald Trump.

Resaltó que cada banco debe revisar su estrategia de adopción de Nube y celebró que tanto la migración a estos servicios como los cambios regulatorios hayan permitido que durante la pandemia ya hayan podido hacer onboarding y pruebas de vida digitales para abrir cuentas remotas.

“Nos urge una regulación en materia de criptomonedas”, declaró también Quesada, y anticipó que seguro habrá una secuela importante en la región, ahora que Estados Unidos acaba de aprobar la Ley GENIUS para regular las stablecoins de pago.

Finalmente, Arne Schrenk, director gerente de Servicios Financieros en Accenture, señaló que la Inteligencia Artificial impactará en cuatro áreas principales: servicio al cliente, la fijación de precios, la prospección y la gestión de riesgos.

La Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC) de España planteó cambios al Anteproyecto de ley de digitalización y modernización del sector financiero (APL), conocido como sandbox financiero.

El Anteproyecto incorpora medidas destinadas a modernizar el marco normativo y a facilitar la aplicación de nuevas tecnologías como los criptoactivos y el uso de la Tecnología de Registro Distribuido (DLT, por sus siglas en inglés) o el espacio de pruebas financiero. Contempla la modificación de más de una docena de leyes que determinan el actual régimen jurídico del sistema financiero español.

En su Informe sobre el anteproyecto, el regulador financiero español emitió cinco recomendaciones: 

1. Reforzar la transparencia en la información y resolución de dudas.
2. Permitir que los proyectos innovadores y estratégicos puedan presentarse en cualquier momento del año. 
3. Especificar el régimen de caducidad del procedimiento de evaluación y sus consecuencias para los promotores. 
4. Contemplar la eliminación de tasas también a los promotores que firmen protocolos con autoridades distintas a la CNMV. 
5. Subrayar que los entornos controlados de prueba no eximen del cumplimiento de la normativa nacional y europea de competencia. 

“La CNMC considera que la introducción de la digitalización y el impulso de la innovación van de la mano de una mejora de la competencia, no sólo en el sector financiero, sino en el conjunto de la economía”, consta en el informe. 

Regulación de criptoactivos

En cuanto a la regulación de las criptomonedas, la CNMC advirtió que el APL parece ir incluso más allá del reglamento MiCA (Markets in Crypto-Assets), el marco regulatorio europeo sobre cripto, al contemplar la posibilidad de que la Comisión someta a autorización previa la publicidad de criptoactivos. 

Por ello, en su informe recordó que “un régimen de autorización de comunicaciones publicitarias sólo debería introducirse en caso de resultar justificada su necesidad y proporcionalidad, debiendo valorarse igualmente la existencia de alternativas, como recurrir a comunicaciones previas, declaraciones responsables o supervisión ex post”.

El Peruano

La pandemia del covid-19 ha sido uno de los eventos más impactantes en la historia de la humanidad, no solamente por los efectos negativos que ocasionó, sino también porque aceleró una serie de procesos previsto para el mediano plazo y que hoy se han convertido en parte de nuestra vida cotidiana.

Uno de estos procesos fue la digitalización financiera que, si bien ya estaba en marcha, entre el 2020 y el 2021 alcanzó niveles significativos de desarrollo en el país. 

De acuerdo con Credicorp, el uso de canales digitales permitió que las personas y negocios operen de manera sencilla e inmediata, constituyéndose como un medio fundamental para la promoción y aceleración de la inclusión financiera en el Perú. Uno de estos canales está conformado por las billeteras digitales. 

De acuerdo con el Estudio de Inclusión Financiera y Digitalización de Credicorp, elaborado por Ipsos en ocho países de la región (Perú, Argentina, Bolivia, Chile, Colombia, Ecuador, México y Panamá), un 26% de ciudadanos reportan contar con una billetera en comparación con el 11% registrado en el 2021. 

Según el informe, en la actualidad, uno de cada tres peruanos cuenta con una billetera, cifra que casi dobla la reportada el año pasado. El Perú figura, junto a Colombia y Panamá, como los países donde más aumentó el uso de este canal, reemplazando a otros medios como la banca por internet o aplicativos de entidades bancarias. 

Niveles 

El análisis de Credicorp define tres niveles de digitalización financiera determinados sobre la base de la frecuencia de uso de plataformas financieras digitales (billeteras móviles, apps bancarias y banca por internet) y el empleo de estas, tanto en el pago de productos y servicios, como en la realización de transferencias financieras. 

En ese sentido, se identifica al usuario no digital, aquel que todavía no hace uso de las plataformas digitales para realizar transacciones. En segundo lugar se ubica el usuario ocasional, aquel que las utiliza menos de una vez al mes y finalmente se encuentra el usuario intensivo, aquel que las emplea una o más veces al mes para concretar sus transacciones. 

Si bien el Perú registra un alto nivel de usuarios aún por digitalizar, a la vez muestra un relevante porcentaje de usuarios intensivos (30%, lo que es mayor al promedio global) y un reducido grupo de usuarios ocasionales (9%), establece el estudio.

Datos

– El uso de productos o servicios digitales aumenta entre emprendedores y son las personas entre los 18 y 42 años las que poseen más billeteras móviles en la región.

– Los trabajadores dependientes representan al grupo con la mayor proporción de usuarios intensivos (43%). 

– Chile (29%) es el país con la mayor proporción de usuarios de este canal, mientras que Perú (12%) y Bolivia (10%) reportan el menor nivel de uso. 

– La banca por internet es utilizada por un 11%, con la mayor proporción presente en Panamá (21%) y la menor en México (6%). 

– Las personas con acceso a internet, vía módem o smartphone, presentan una proporción de tenencia de billetera móvil del 30%. 

Prensa Libre Agustín Ramírez

El 5 de enero último fue el primer día de operaciones de Banco Nexa, S.A., entidad que ofrece servicios bancarios solamente por la vía digital, lo que le convierte en el primer neobanco en el país y la región centroamericana. O sea que se trata de una empresa que forma parte de una nueva generación que revoluciona la banca tradicional.

La Junta Monetaria (JM) autorizó su constitución en enero de 2022, y el 30 de diciembre del mismo año, la Superintendencia de Bancos (SIB) autorizó el inicio de operaciones. Como requisito previo, la entidad fue sometida a una rigorosa auditoría para validar la integridad de sus fondos, la capacidad técnica de los gerentes y sus sistemas, así como el pago de Q160 millones como monto del capital inicial. El inicio de operaciones fue autorizado por la SIB bajo la resolución 2051-2022.

Banco Nexa nació bajo el régimen de la Ley de Bancos y Grupos Financieros, por lo que constituye una entiedad supervisada por la SIB. Hace 17 años, fue la última vez que la JM autorizó un banco en Guatemala, aunque en los últimos dos años, dos financieras se transformaron en entidades bancarias.

Los servicios

Los neobancos son entidades bancarias que emplean canales digitales para la intermediación financiera. A diferencia de la banca tradicional, estas prescinden de las oficinas físicas, con el objetivo de adaptarse a las necesidades de los nuevos clientes, que prefieren contar con productos ágiles y eficientes.

“Tuvimos la oportunidad de diseñar en el mundo 100% digital, o sea que todos los procesos han sido pensados como es el mundo hoy en día, que todo se maneja desde el celular. No tuvimos que limitarnos a procedimientos preexistentes ni a paradigmas de que la gente físicamente tiene que llegar y firmar documentos”, dijo Juan Gabriel Aguirre, director de Innovación.

El banco digital busca brindar la mejor experiencia al usuario y una de sus principales características es la facilidad de abrir una cuenta bancaria. El proceso de onboarding de este lleva unos tres minutos y puede realizarse desde cualquier punto donde se encuentre el cliente y sin pago de comisión de apertura ni de manejo de cuenta.

Los primeros clientes del nuevo banco se están captando bajo un modelo de invitación, donde las personas interesadas ingresan a nexabanco.com y dejan su correo electrónico para recibir el enlace a la plataforma. La aplicación móvil también está disponible tanto en App Store como en Play Store.

En la primera fase, Banco Nexa operará con los servicios de cuenta bancaria de ahorro; retiro en cajeros 5B sin tarjeta; transferencias a todos los bancos; apertura de segundas cuentas en menos de un minuto; pago de servicios; y adicionalmente brindará herramientas para ordenar los presupuestos y tener alcancías de ahorro.

Aguirre dijo que para las cuentas de ahorro, se ofrecerá una tasa de interés del 2% y para los certificados de depósitos a plazo, el cliente tendrá la opción de escoger varios plazos con diferentes tasas. Adicionalmente, en los siguientes meses se ofrecerán opciones de créditos y préstamos.

La experiencia externa

Los neobancos, principalmente radicados en países europeos, ya empiezan a abrirse camino en

Sudamérica y el continente, como Klar en México, Tenpo en Chile, Ualá en Argentina; y Nubank y Neón, en Brasil. Estos se caracterizan porque basan todas sus operaciones, servicios y productos en la tecnología y por tanto, todas las transacciones -sin excepción- son realizadas a través de medios online.

En este sentido, los millenials, centenials y nativos digitales son los principales consumidores de este tipo de bancos porque en la palma de su mano, es decir, en el smartphone, que es también su principal herramienta de trabajo, de interrelación y conexión con el mundo, encuentran las soluciones financieras que necesitan.

En el caso de Banco Nexa, aunque es un banco digital, dada la legislación nacinal y por ser un ente regulado, la SIB exigió que tuviera una sucursal física en el país, en la que se llevan a cabo las operaciones administrativas, pero las operaciones de captación y colocación se realizan de forma digital, se insistió.

Qué dice la SIB

“Las entidades bancarias definen cuáles serán sus canales de comercialización y en el proceso de autorización ante la Superintendencia de Bancos de la nueva entidad, se evalúan esos canales, entre otros aspectos, para determinar si cumplen con los requisitos reglamentarios que les aplican; de ser así, las entidades bancarias son autorizadas. No existe una limitante para que un banco pueda abrir una sucursal física, independientemente de su plataforma tecnológica o el modelo de negocio que aplique”, informó la SIB a Prensa Libre.

Y añadió que los neobancos son entidades bancarias que se caracterizan por brindar sus servicios de forma digital, tendencia en auge a nivel latinoamericano, pues actualmente, el sistema financiero guatemalteco se compone de una combinación de públicos, unos que utilizan los servicios tradicionales y otros que demandan mayor cantidad de servicios digitales, dentro de los que se encuentran los millennials y centennials.

“Banco Nexa fue autorizado como un banco privado nacional, siendo esta la figura estipulada en la Ley de Bancos y Grupos Financieros. Al estar constituido de acuerdo con lo que establece la Ley, debe cumplir las mismas obligaciones, así como lo que indican los diferentes reglamentos que norman la operación de un banco”, enfatizó la SIB.

Huawei y el Banco de Desarrollo de Shanghái Pudong (SPD) presentaron la solución SPDB Finwarehouse, dirigida a la industria de la logística y el almacenamiento, que constituye un hito en la innovación conjunta para la digitalización financiera y un avance hacia la consolidación del Banco de las Cosas (BoT). 

En el evento Huawei Connect 2021, los organismos explicaron que esta solución financiera utiliza el Internet de las Cosas (IoT) para asegurar que cada objeto sea identificable, cada alarma rastreable y cada elemento confiable.

En 2020, Huawei y el Banco SPD publicaron el documento del Banco de las Cosas, que propone un nuevo modelo y sistema de servicios financieros, tras lo que el banco comenzó a aplicar tecnologías innovadoras para promover el BoT y se asoció con Huawei para emprender su viaje a la digitalización. 

SPDB Finwarehouse, una de las principales iniciativas que surgieron de la asociación, está diseñada para cadenas de suministro industriales y es una forma innovadora de gestionar los bienes muebles en el almacenamiento.

Sin la intervención de los medios digitales, la supervisión de los bienes es complicada. Por ello, la solución utiliza dispositivos de pesaje y de Blockchain para registrar información objetiva directamente en el almacén. Los bienes entrantes se combinan con la financiación y los préstamos, mientras que los bienes salientes se vinculan con el reembolso, lo que hace que la supervisión de mercancías sea mucho más sencilla y eficaz. 

La solución también ayuda a determinar con precisión el valor de los bienes, integra información de mercado, percepción y comercio verificada, y la utiliza para determinar la propiedad, la valoración y la disposición eficiente.

Y Huawei aporta dispositivos IoT inteligentes a los almacenes, así como capacidades de Inteligencia Artificial (IA) y verificación de datos multidimensionales, con lo que se convierten en almacenes que integran los servicios financieros en los procesos de gestión y de negocio.