El Banco Central de Brasil (BCB) publicó este lunes la normativa para el intercambio de activos virtuales, incluidas las criptomonedas, que extiende las normas vigentes contra el lavado de dinero (PLD) y el financiamiento al terrorismo a los proveedores de servicios de activos virtuales, estipula la autorización de las entidades especializadas en la materia y rige cuáles de estas actividades se consideran operaciones en los mercados de divisas y de capital internacional.  

La mayor economía de América Latina aprobó un marco legal para las criptomonedas en 2022, pero su implementación dependía de una regulación complementaria por parte del Banco Central, que posteriormente realizó cuatro consultas públicas (97/2023, 109/2024, 110/2024 y 111/2024) sobre el tema. 

Prestación de Servicios de Activos Virtuales

La Resolución N.° 519 del BCB regula la prestación de servicios de activos virtuales y la constitución de las Sociedades Prestadoras de Servicios de Activos Virtuales (SPSAV), las cuales operarán bajo una clasificación tripartita: intermediario, custodio y agentes de activos virtuales. 

La resolución extiende a estas entidades la protección y transparencia en las relaciones con los clientes, controles de PLD y FT, requisitos de gobernanza y seguridad, controles internos y suministro de información, entre otras obligaciones y responsabilidades. 

Autorización y operaciones en el mercado de divisas

La Resolución N.° 520 del BCB establece las normas para la autorización de los PSAV y establece normas generales comunes a todos estos segmentos y normas específicas para garantizar una transición segura y organizada a este segmento.

Mientras que la Resolución N.° 521 establece qué actividades de los PSAV se considerarán operaciones en los mercados de divisas y capital internacional, las cuales son las siguientes:

• Pago o transferencia internacional mediante activos virtuales;
• Transferencia de activos virtuales para el cumplimiento de obligaciones derivadas del uso internacional de una tarjeta u otro método de pago electrónico;
• Transferencia de activos virtuales desde o hacia una billetera autocustodiada, sin que ello implique pagos o transferencias internacionales con activos virtuales, siempre que el PSAV (Servicio de Soporte de Activos Virtuales) identifique al propietario de la billetera autocustodiada y mantenga procesos documentados para verificar el origen y el destino de los activos virtuales.
• Compra, venta o intercambio de activos virtuales denominados en moneda fiduciaria.

Entra en vigor el 2 de febrero de 2026; en tanto que, respecto a la 521, a partir del 4 de mayo de 2026 será obligatorio proporcionar información al BCB sobre las operaciones en mercado de divisas y las operaciones de capital en el extranjero.

Convergencia Digital

Banco Central e Advocacia-Geral da União adotaram um plano de combate conjunto a fraudes digitais que se valem de políticas públicas como isca. O foco da iniciativa é atacar diretamente os recursos financeiros dos criminosos, com medidas como o bloqueio de chaves Pix utilizadas em golpes, a restituição de valores às vítimas e o descredenciamento de contas bancárias envolvidas em ilícitos.

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Com a Operação Magna Fraus, deflagrada pelo Ministério Público de São Paulo (MP-SP) e pela Polícia Federal, houve a recuperação de R$ 5,5 milhões em criptoativos, originados do roubo estimado em R$ 1 bilhão da vulnerabilidade da CM& Software, que presta serviço a mais de 23 instituições financeiras para o Pix.

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El Banco Central de Brasil presentó oficialmente Pix Automático, una nueva funcionalidad del sistema de pagos instantáneos que permitirá la realización de pagos recurrentes de forma automatizada. El inicio de su operación está programado para el próximo 16 de junio en todas las instituciones financieras.

Pix Automático funcionará de manera similar al débito automático tradicional. El usuario autoriza, una sola vez, el débito automático de gastos recurrentes, como facturas de agua, luz, teléfono, mensualidades escolares, gimnasios y servicios por suscripción.

Tras la autorización inicial, los pagos se procesan automáticamente en la fecha de vencimiento, con un aviso previo emitido por la institución financiera y control total del usuario a través de la aplicación bancaria.

Además de beneficiar a los consumidores, para las empresas la funcionalidad promete reducir los costos de cobranza y disminuir la morosidad, ya que los pagos serán programados automáticamente, sin necesidad de convenios bancarios específicos.

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A partir de este viernes 28 de febrero, el Banco Central de Brasil pone a disposición Pix por aproximación, una nueva funcionalidad que permite transacciones aún más rápidas y prácticas: basta acercar el celular con tecnología NFC a las terminales de pago y comprar en línea con un clic, sin necesidad de escanear códigos QR ni ingresar datos manualmente. 

Este cambio también trae una flexibilización en los límites de transacciones, con un valor máximo de 500 reales por operación. Los usuarios podrán ajustar este límite o definir un valor máximo diario, según su preferencia.

Sin embargo, Pix por aproximación está disponible exclusivamente para dispositivos Android, a través de la tienda de Google. Los usuarios de iPhone aún no tienen acceso a esta funcionalidad, ya que Apple no solicitó licencia para operar el servicio y cobra por el uso de la tecnología NFC.

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Riesgos de seguridad

Los especialistas destacan que, aunque la nueva funcionalidad ofrece conveniencia, también presenta riesgos que merecen atención. En lugares concurridos, como durante el Carnaval en Brasil, con bloqueos y multitudes en las calles, es importante estar alerta y aumentar la seguridad de los dispositivos.

Si un celular desbloqueado es robado, el criminal puede realizar transacciones antes de que la víctima pueda bloquear el aparato, por ejemplo.

Para mitigar estos riesgos, se recomienda que los usuarios activen la autenticación por contraseña o biometría al acceder a la aplicación bancaria y definan límites de pago más bajos.

Además, los estafadores pueden aprovechar esta facilidad para realizar cobros indebidos sin el conocimiento del usuario; es importante estar atento a los valores que se ingresan en las terminales de pago antes de efectuar el pago.

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El Banco Central de Brasil (BC) autorizó a Claro Pay a operar como institución de pago, con un capital social de R$ 263.65 millones (alrededor de US$ 46 millones). Ahora la empresa podrá operar como emisora de moneda electrónica e iniciadora de transacciones de pago, cuya autorización fue oficializada en un despacho publicado por el BC en el Diario Oficial de la Unión el pasado viernes 21 de febrero.

Lanzada en 2020, Claro Pay surgió como una cuenta digital, ofreciendo servicios como transacciones a través de Pix, pago de cuentas y boletos, retiros en cajeros automáticos y recargas de celular. El control de la empresa pertenece a Carlos Slim Helu y su familia, propietarios de América Móvil, que controla Claro en Brasil.

Con la nueva licencia, la empresa podrá expandir sus servicios financieros, alineándose con la tendencia de operadores de telecomunicaciones que diversifican sus ingresos mediante soluciones financieras digitales.

Y este movimiento también ocurre en sentido inverso. En octubre de 2024, Nubank anunció el lanzamiento de NuCel, su operador móvil virtual (OMV), en asociación con Claro, utilizando su infraestructura de red con cobertura en 93% del territorio brasileño y conexión 5G.

Estas estrategias reflejan la convergencia entre los sectores financiero y de telecomunicaciones, con empresas buscando ampliar sus modelos de negocio digitales para ofrecer servicios integrados.

Brasil participa en el Proyecto Aperta, el prototipo del Banco de Pagos Internacionales (BIS, por sus siglas en inglés) que indaga cómo reducir la fricción y los costos en las finanzas globales al permitir el intercambio fluido de datos transfronterizos a través de Open Finance.

El prototipo permitirá compartir detalles de cuentas comerciales y de consumidores, así como datos sobre financiación del comercio relacionada con el transporte a través de las fronteras, en aras de que un banco extranjero pueda abrir una cuenta con mayor rapidez, reducir significativamente los costos y aumentar la velocidad del comercio.

El proyecto busca conectar infraestructuras nacionales de Finanzas Abiertas de diferentes jurisdicciones. El caso de uso inicial que se explorará es el del financiamiento del comercio internacional para pequeñas y medianas empresas (pymes), al que seguirán otras aplicaciones. Actualmente, cerca de 70 jurisdicciones regulan las Finanzas Abiertas (Open Finance), con la Banca Abierta (Open Banking) como un subconjunto.

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El Proyecto Aperta es un prototipo de una red multilateral de interoperabilidad transfronteriza que conecta infraestructuras financieras abiertas nacionales de diferentes jurisdicciones, que permitirá compartir datos financieros de forma segura, cifrada de extremo a extremo, con el consentimiento del consumidor y sin problemas en todo el mundo, a través de APIs (interfaces de programación de aplicaciones).

Es fruto de una colaboración entre el Centro de Innovación BIS de Hong Kong, el Banco Central de Brasil, el Banco Central de los Emiratos Árabes Unidos, la Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido, la Autoridad Monetaria de Hong Kong y la Fundación Global de Identificadores de Entidades Legales, la Iniciativa de Estándares Digitales de la Cámara de Comercio Internacional y la Academia Fintech de la Fundación Standard Chartered.

La naturaleza multilateral del proyecto permitirá que una institución, como un banco, una Fintech y otro tipo de institución en una jurisdicción se conecte sin problemas con instituciones de otras jurisdicciones, lo que facilitará el intercambio de información, como detalles de pago y cuenta, tarjetas de crédito o conocimientos de embarque electrónicos.

El Banco Central de Brasil implementará reglas más estrictas para Pix, el sistema de pago instantáneo, a partir del 1 de noviembre, con el objetivo de aumentar la seguridad de las transacciones y combatir fraudes.

Las transferencias de más de 200 reales (35 dólares) sólo podrán realizarse desde dispositivos previamente registrados por los clientes, y habrá un límite diario de mil reales (175 dólares) para aquellos que no estén registrados.

Estas exigencias se aplican sólo a los dispositivos que nunca han realizado una transacción Pix anteriormente, sin cambios para los que ya lo usan. Además, los bancos y Fintechs deberán adoptar sistemas de seguridad más robustos, capaces de identificar transacciones atípicas o fuera del perfil del cliente.

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También deberán informar a los clientes sobre cómo evitar fraudes y verificar cada seis meses si hay registros de fraude en los sistemas del Banco Central.

En casos de sospecha de fraude, las instituciones podrán tomar medidas como bloquear transacciones y terminar la relación con los clientes involucrados. Otra novedad es el lanzamiento de Pix Automático en junio de 2025, orientado a cobros recurrentes de empresas.

Este permitirá que los pagos se realicen de forma automática, sin necesidad de autenticación para cada transacción, lo que reducirá los costos de cobro y la morosidad.

La moneda digital de Brasil, que será emitida por el Banco Central (BC), para su formulación, contará con propuestas de 16 instituciones seleccionadas, entre ellas Banco do Brasil y Caixa Econômica Federal. Al crear el Real Digital, transformando los activos financieros en tokens, el BC pretende facilitar las transacciones y permitir el movimiento digital de recursos, pagos y bienes, entre otras posibilidades.

A partir de la representación digital de un bien o producto financiero, el Banco Central busca facilitar las negociaciones en entornos virtuales, a través de una serie de códigos con requisitos, reglas y procesos de identificación.

Según el BC, la selección para la fase piloto de Real Digital se hizo a partir de 36 propuestas presentadas por más de 100 instituciones de diferentes segmentos financieros, incluidas solicitudes individuales y consorcios de entidades. El Banco do Brasil, por ejemplo, está entre los seleccionados. Caixa fue seleccionada como miembro de un consorcio que incluye a las empresas Elo y Microsoft.

La lista completa de entidades seleccionadas por el Comité Ejecutivo de Dirección fue publicada en el sitio web del BC.

Cómo se harán las pruebas

Según el Banco Central, el Piloto RD (Real Digital) es la fase de prueba para operaciones con moneda virtual, en un ambiente simulado, sin involucrar transacciones ni valores reales. En este paso, se evaluarán los beneficios de programabilidad de una plataforma de tecnología de contabilidad distribuida de activos múltiples para operaciones con activos tokenizados.

Por lo tanto, se probarán servicios y funcionalidades, con base en casos de uso específicos enfocados en la privacidad, en medio de intercambios de información entre los participantes de la plataforma.

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El Banco Central (BC) de Brasil pretende lanzar la versión digital de su moneda, el real, en el segundo semestre de 2024. De acuerdo con Fabio Araujo, economista del BC, la idea es iniciar los pilotos el próximo año para poder lanzar la moneda digital en la segunda mitad de 2024

Inicialmente, la intención era iniciar pilotos a finales de este año, pero la huelga de los empleados del BC terminó retrasando el cronograma de la CBDC (Moneda Digital del Banco Central, por sus siglas en inglés), dijo Araujo durante el evento virtual de la Federación Brasileña de Bancos (Febraban) el lunes 30 de mayo.

Explicó que la propuesta del real digital es que sea una herramienta más de convergencia del sistema financiero nativo de Internet, junto con Pix –plataforma brasileña de pagos instantáneos– y con Open Banking, que se está implementando.

“Pix abre la puerta de entrada al sistema, brinda la primera capa de inclusión financiera”, comentó el economista. Open Banking, por otro lado, debería traer un ecosistema de negocios digitales que necesita tecnología más eficiente y “CBDC es una herramienta para aumentar la eficiencia digital de estos nuevos negocios y garantizar que los titulares puedan participar e incorporar estas nuevas tecnologías”.

El año pasado, el BC lanzó las directrices para el real digital. Al principio, la moneda debe usarse principalmente en operaciones minoristas y en línea.