Intervenciones financieras fomentan ahorro y crédito en trabajadores independientes y pymes: Common Cents Lab

Intervenciones financieras basadas en las ciencias del comportamiento pueden fomentar el ahorro y el acceso a crédito en los trabajadores independientes y emprendedores de México y América Latina, revelan estudios de Common Cents Lab y el Centro para el Crecimiento Inclusivo de Mastercard.

Crédito: ASEM

Intervenciones financieras diseñadas desde las ciencias del comportamiento pueden fomentar el ahorro y el acceso a crédito para los trabajadores independientes y los emprendedores en México y América Latina, han revelado diversos estudios Common Cents Lab de la Univesidad de Duke.

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Brigitte Brousset, de Mercado Libre; Antonieta Castro-Cosío, de Common Cents Lab e Irina Valassi, de Mastercard. Foto: DPL News.

Resiliencia en un sector clave para la economía regional

Las plataformas digitales de empleo tuvieron un crecimiento veloz en una década, ya que crecieron 14 veces entre 2011 y 2021. La investigadora senior del Common Cents Lab, Antonieta Castro-Cosío, expuso que la economía gig (o colaborativa) representa 40 por ciento de la economía regional en América Latina, mientras que sólo en México es más del 30 por ciento. Y agregó que, si bien es un trabajo flexible, también posee ingresos volátiles.

La investigadora detalló que el objetivo de los estudios fue investigar cómo las ciencias del comportamiento pueden incidir en un sector clave, como el de los trabajadores independientes (gig workers) y emprendedores en América Latina.

Castro-Cosío explicó que este es un sector económicamente frágil. En este sentido, a nivel global, al 40 por ciento de la población más pobre le resultaba muy difícil poder cubrir una emergencia o encontrar los fondos en menos de 7 días. Mientras que en Latinoamérica ese porcentaje ascendía a 81.4 por ciento.

Su objetivo fue evaluar la resiliencia financiera de los trabajadores independientes y emprendedores, entendida como la capacidad de prepararse, afrontar y poder recuperarse de shocks financieros. De acuerdo con Common Cents Lab,  para lograr la resiliencia financiera es necesario aumentar sus ingresos y ahorros de corto y largo plazo o retiro, así como su acceso a seguros.

Esta iniciativa regional, desarrollada con apoyo del Centro para el Crecimiento Inclusivo de Mastercard, inició en México en 2021, contó Irina Valassi, vicepresidenta del Centro de Soluciones al Cliente de Mastercard México, quien agregó que la empresa incluso ya cuenta con un fondo de inversión.

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Irina Valassi, vicepresidenta del Centro de Soluciones al Cliente de Mastercard México. Foto: DPL News.

Castro-Cosío contó que en estos tres años de experiencia han realizado seis estudios de campo que han alcanzado a 180 mil usuarios de plataformas, en alianzas con empresas Fintech como Gliber en Chile y Konfío y Mercado Libre en México. Y agregó que estas intervenciones tienen el potencial para escalar e impactar hasta 12.1 millones de usuarios en América Latina.

Empujones para el ahorro y los créditos

En el caso chileno, la intervención del estudio fue dirigida a los trabajadores de la gig economy y consistió en crear un bolsillo de ahorro por default en la app de Gliber. Como resultado, casi duplicó el número de usuarios que accedían a él respecto a aquellos que tenían que activarlo manualmente.

Mientras que, en cuanto a la inclusión financiera, Brigitte Brousset, directora de Créditos a Negocios en Mercado Pago, informó que 74 por ciento de sus usuarios tuvo su primera oferta de crédito en la plataforma.

Respecto al Open Finance, Brousset expuso que México está atrasado frente a otros mercados, como Brasil y, al ser un comportamiento que está atado a la confianza, gracias a esto el usuario, comprador o individuo puede generar data y tomar decisiones de manera proactiva.

Como una barrera clave del comportamiento que permitiría a los vendedores acceder a ofertas de crédito se relacionaba a la falta de confianza, ya que dos terceras partes de los usuarios elegibles no se sentía seguro de compartir sus datos, el estudio con Mercado Libre diseñó una intervención para probar los principios de comportamiento y superar las barreras de confianza al vincular las cuentas.  

Para acelerar la inclusión financiera, detalló, Mercado Pago toma la decisión de crédito con datos alternativos. La vertical Fintech de Mercado Libre construyó un modelo de riesgo con 2 mil 200 variables, que incluyen data interna de la plataforma, transaccional o de comportamiento, que le ha permitido otorgar hasta ahora más de un millón de créditos en México.

La intervención se dirigió a los 150 mil pymes del ecosistema de Mercado Libre en México cuyos datos transaccionales eran insuficientes para evaluar su capacidad para obtener un préstamo e incluyó 6 diseños de mensajes distintos en la app de Mercado Pago. Como resultado, se observó un aumento del 36 por ciento en la probabilidad de que vincularan una cuenta financiera externa y 137 recibieron una oferta de crédito como resultado de compartir información adicional.

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Diseños de intervención de mensajes en la app de Mercado Pago. Figura: Common Cents Lab

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